Mallorca.com
viure-a-mallorca

Assegurança de vida a Espanya: Sa guia completa per a emigrants

Planteges es pas cap a Espanya – i et demanes què passarà amb sa teva assegurança de vida alemanya, si en necessites una de nova i com funcionen ses assegurances d'accidents a s'illa. Bones notícies: es mercat assegurador espanyol ofereix per a assegurança de vida Espanya emigrants productes adequats, i es corredors de parla alemanya coneixen ses trampes. Menys bé: una pòlissa alemanya existent pot convertir-se en una font de problemes a causa de clàusules de residència o canvis fiscals, sense que te n'adonis de seguida. Aquesta guia t'explica què passa amb es contractes en vigor quan et trasllades, quins productes ofereix es mercat espanyol, com funcionen ses assegurances d'accidents aquí, què s'ha de tenir en compte fiscalment – i on es troben ses errades més freqüents.

Assegurança de vida a Espanya: guia per a emigrants

Vols analitzar concretament sa teva situació asseguradora abans des trasllat?

Què passa amb sa teva assegurança de vida alemanya quan emigres?

Es primer reflex de molts emigrants: «Simplement ho mantenc tot tal com està.» Amb ses assegurances de vida això funciona de vegades – però no sempre. Es punt decisiu és sa clàusula de residència des contracte. Moltes pòlisses alemandes exigeixen que es prenedor de s'assegurança tengui sa seva residència habitual a Alemanya, a la UE o almenys a l'EEE. Com que Espanya és membre de la UE, un contracte existent segueix sent vàlid en general quan et trasllades d'Alemanya a Mallorca – però hauries de fer revisar sa formulació exacta de ses teves condicions d'assegurança.

Sa situació es torna més crítica en dos escenaris:

  1. Assegurances de vida de capital amb component d'estalvi – aquí s'apliquen altres normes fiscals en quant ets contribuent a Espanya (→ més informació a «Conseqüències fiscals»).
  2. Assegurances d'incapacitat laboral – aquestes no són assegurances de vida en sentit estricte, però sovint van combinades amb ella; es requisits per a sa prestació poden canviar si sa professió a s'estranger ha desaparegut.

Atenció: Qui es considera resident fiscal a Espanya (en general després de més de 183 dies d'estada per any natural) ha de tributar a Espanya pels pagaments d'una assegurança de vida de capital alemanya. Ses normes alemanyes sobre sa tributació reduïda a la meitat després de dotze anys ja no s'apliquen automàticament.

Assegurança de vida de risc a Espanya: productes i proveïdors

En es mercat espanyol, s'assegurança de vida de risc s'anomena «seguro de vida de riesgo» o simplement «seguro de vida temporal». Funciona bàsicament de sa mateixa manera que a Alemanya: pagues una prima mensual o anual, i en cas de mort – o amb determinades pòlisses també en cas d'invalidesa – sa persona beneficiària rep sa suma de capital acordada.

Es corredors d'assegurances de parla alemanya duen anys actius a Mallorca i a tota Espanya i comparen per a tu ses ofertes de ses grans companyies espanyoles. A Mallorca, entre d'altres, són coneguts es següents proveïdors especialitzats en expats:

Corredor / Proveïdor Especialitat Punt de contacte
Iberia Versicherungsmakler Mallorca / Balearen Palma de Mallorca
Bohemia Mallorca Assegurança de vida risc i accidents a Mallorca Mallorca
C1 Broker Tota Espanya, especialista en expats Canàries / a tot es país
Göring Versicherungsmakler Espanya, multilingüe Espanya
INOV Expat Tota Espanya, multilingüe Barcelona i altres

Important: aquests corredors treballen de manera independent i comparen diverses companyies — això és, en general, preferible a contractar directament amb un banc (en parlarem tot d'una).

Mòduls de cobertura típics d'una assegurança de vida risc espanyola

Mòdul Significat
Muerte (Tod) Cobertura bàsica: pagament a ses persones beneficiàries en cas de mort
Invalidez absoluta y permanente Pagament en cas d'incapacitat laboral total i permanent
Enfermedades graves Pagament anticipat en cas de malaltia greu o incurable
Doble capital accidente Capital doble en cas de mort per accident
Repatriació Cobertura de costos per al trasllat des difunt

Assegurança hipotecària: obligació en sa compravenda d'immobles espanyols?

Si compres un immoble a Mallorca o a qualsevol altre lloc d'Espanya amb hipoteca, es banc finançador sol exigir en sa pràctica sa presentació d'una assegurança de vida de risc com a garantia addicional des crèdit. No és legalment obligatori, però molts bancs ho estableixen com a condició contractual.

Avís: A Espanya no estàs obligat a contractar s'assegurança amb es propi banc. Pots formalitzar un contracte independent amb un corredor independent – en general és més econòmic i ofereix millors condicions. Es banc l'ha d'acceptar sempre que sa suma assegurada i sa durada s'ajustin als requisits.

Segons corredors expatriats de parla alemanya a Espanya, sa contractació directa amb un corredor d'assegurances independent és en molts casos més econòmica que es contracte bancari. Es exemples concrets de primes poden variar molt segons s'edat, s'estat de salut i sa suma desitjada – assegura't de demanar diverses ofertes.

S'assegurança d'accidents a Espanya: què cobreix i qui la necessita

S'assegurança d'accidents (en espanyol: seguro de accidentes) és voluntària a Espanya – però especialment rellevant per a determinats col·lectius:

  • Autònoms (Autónomos): Qui treballa a Espanya com a autònom té accés a sa seguretat social, però ses prestacions legals en cas d'accident són limitades segons s'estat de cotització. Una assegurança privada d'accidents pot cobrir aquesta llacuna.
  • Jubilats i emigrants d'edat avançada: Qui ja no es troba en una relació laboral sovint no té cobertura automàtica per als accidents quotidians fora de sa vida laboral.
  • Esportistes i usuaris actius des temps lliure: Mallorca és coneguda per es ciclisme, es esports aquàtics i ses excursions a peu – totes activitats amb un risc d'accidents elevat que alguns contractes bàsics exclouen.

Àmbits de cobertura típics d'una assegurança d'accidents espanyola

Àmbit de cobertura Explicació
Mort per accident Pagament únic als beneficiaris
Invalidesa permanent per accident Pagament únic segons es grau de discapacitat
Hospitalització per accident Dieta diària o reemborsament de costos
Costos de rescat Vol de rescat, rescat de muntanya (especialment rellevant a Mallorca)
Repatriació Transport de tornada a es país d'origen

Bohemia Mallorca, Iberia Versicherungsmakler i altres corredors que operen a sa zona ofereixen assegurances d'accidents especialment per a expats residents a Espanya – amb interlocutors en alemany i gestió de sinistres en alemany.

Conseqüències fiscals: sa que has de saber com a resident

Aquest és es àmbit que sorprèn a sa majoria d'emigrants – i que pot tenir conseqüències fiscals considerables.

Assegurança de vida de risc: impost sobre successions i donacions

Si mor es prenedor de s'assegurança i sa pòlissa paga a un beneficiari, a Espanya s'aplica s'impost sobre successions i donacions (Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones). A ses Balears hi ha regulacions especials que poden diferir de ses d'altres regions.

Atenció: Sa prestació per mort d'una assegurança de vida forma part a Espanya de s'herència subjecta a impostos o de sa base de donació – això és diferent d'Alemanya, on sa mort sovint queda exempta d'impostos. Fes que ho revisi un assessor fiscal cas per cas.

Assegurança de vida de capital: rellevància per a s'IRPF

Qui, com a resident a Espanya, rep es pagament d'una assegurança de vida de capital d'Alemanya – ja sigui com a pagament únic o com a renda – ha de declarar-ho a sa declaració de sa renda espanyola (IRPF). Es tractament fiscal exacte depèn de s'estructura des contracte i del moment de sa signatura. Fes-ho aclarir sense falta per un assessor fiscal especialitzat en expats abans de rebre es pagament.

Més informació sobre deduccions de s'IRPF i particularitats fiscals a ses Balears: Deduccions IRPF Balears

Modelo 720: obligació de declaració per a pòlisses estrangeres?

Ses assegurances de vida de capital amb valor de rescat, mantingudes en una entitat estrangera, poden estar subjectes a s'obligació de declaració del Modelo 720 si es valor total dels actius estrangers supera els 50.000 euros. Ses normes exactes han canviat en els darrers anys – informa't de s'actualitat amb s'assessor fiscal.Obligació de declaració Modelo 720

Contractar una assegurança de vida de risc a través del banc: un error car?

Molts d'emigrants, en comprar un immoble amb hipoteca, contracten simplement s'assegurança de vida directament amb es banc – perquè és còmode i es banc hi insisteix. Això té dos inconvenients:

  1. Preu: Ses assegurances de vida vinculades a un banc són, segons es corredors d'expatriats a Espanya, en molts de casos més cares que es contractes negociats lliurement amb asseguradores independents.
  2. Flexibilitat: Un contracte bancari sovint està lligat a sa hipoteca; no el pots deixar córrer simplement ni adaptar a noves necessitats en cas d'amortització o refinançament.

S'alternativa: deixes que un corredor independent et faci una oferta que compleixi es requisits mínims del banc — i es banc ha d'acceptar-la. Això pot estalviar, en molts de casos, una quantitat considerable al llarg de sa vida del préstec.

S'assegurança de decesos: s'aspecte infravalorat

A més de sa clàssica assegurança de vida de risc, es corredors de parla alemanya a Espanya també ofereixen s'anomenada assegurança de decesos (seguro de decesos). Cobreix es costos concrets d'un enterrament — a Espanya sovint incloent sa repatriació al país d'origen, s'organització de ses exèquies i s'ajuda burocràtica per als familiars supervivents.

Aquesta assegurança és culturalment molt estesa a Espanya i és recomanada expressament per molts de corredors d'expatriats — especialment quan sa família encara viu a Alemanya i en cas de defunció hauria de venir de molt lluny.

Sa cobertura asseguradora segons s'estatus de residència: resident vs. no resident

Situació Particularitat
No resident (en general menys de 183 dies / any) Sa pòlissa alemanya pot ser suficient; ses normes fiscals espanyoles s'apliquen de manera limitada
Resident de sa UE a Mallorca Es recomana pòlissa espanyola; cal revisar ses clàusules de residència de sa pòlissa alemanya
Autònom (Autónomo) S'assegurança privada d'accidents és especialment recomanable per cobrir llacunes
Jubilat amb formulari S1 Sa cobertura sanitària gestionada mitjançant el formulari S1; protecció de vida/accidents necessària per separat
Comprador amb hipoteca S'assegurança de vida de risc o hipotecària és sovint exigida contractualment

Més informació sobre sa Residencia i s'estatus de residència: Residencia Spanien
Més informació sobre el formulari S1 per a jubilats: S1-Formular Spanien

Cobertura d'assegurança segons s'estatus de residència: no resident, resident de sa UE, autónomo, comprador amb hipoteca, en comparació

Es errors més freqüents en matèria d'assegurança de vida i trasllat a Espanya

De sa pràctica dels corredors d'assegurances de parla alemanya, sorgeixen sempre es mateixos errors:

  1. Sa clàusula de residència mai llegida – Es contracte continua fins que hi ha problemes en cas de sinistre.
  2. Pòlissa del Banco signada a cegues – En formalitzar sa hipoteca, simplement es va agafar es producte del banc sense comparar.
  3. Assegurança de vida amb capital no revisada fiscalment – Es cobrament es fa sense preparació, i després ve sa liquidació d'impostos.
  4. Cap actualització de beneficiaris – A Alemanya hi estava inscrit s'exparella; això segueix sent vàlid a Espanya.
  5. Modelo 720 oblidat – Pòlisses amb alt valor de rescat no declarades.
  6. Assegurança d'accidents tractada com un luxe – Especialment es autónomos subestimen es risc de no poder treballar per un accident.
  7. Assegurança de defunció ignorada – En cas de mort, a Mallorca hi ha despeses que poden superar ses possibilitats des familiars que venen d'Alemanya.

Què ve després? Es teu paquet d'assegurances per a Mallorca

S'assegurança de vida i sa d'accidents són només dos elements. Un paquet complet d'assegurances per a emigrants a Mallorca inclou típicament:

  • Assegurança mèdica privada – Requisit per a sa Residencia com a no actiu laboralment
  • Assegurança de vehicle – Obligatòria per a tots es vehicles matriculats a Espanya
  • Assegurança d'edifici i de llar – Molt recomanada en cas de tenir propietat immobiliària
  • Assegurança de responsabilitat civil – A Espanya sovint integrada dins s'assegurança de vehicle o de llar, però també té sentit com a pòlissa independent
  • Assegurança de vida de risc – En cas d'hipoteca o responsabilitat familiar
  • Assegurança d'accidents – Especialment per a persones actives i autònomes
  • Assegurança de defunció – Especialment rellevant per a emigrants amb família a Alemanya

Guies addicionals:
→ Assegurança de salut Espanya
→ Comparativa d'assegurances de salut privades a Espanya
→ Responsabilitat civil Espanya
→ Impostos com a resident

Llista de comprovació: assegurança de vida i accidents en es trasllat a Espanya

Repassa aquests punts abans des trasllat definitiu:

  • Fer revisar s'assegurança de vida alemanya existent quant a sa clàusula de residència
  • Revisar s'assegurança de vida de capital amb un assessor fiscal quant a sa rellevància per a IRPF i impost de successions
  • Comprovar si es valor de capital cau dins s'obligació de declaració del Modelo 720
  • Actualitzar es beneficiaris en totes ses pòlisses
  • En cas de compra amb hipoteca: demanar una oferta independent abans de signar es contracte amb sa banca
  • Contractar una assegurança d'accidents per a autónomos o per a activitats de lleure actiu
  • Revisar s'assegurança de decés (especialment si sa família és a Alemanya)
  • Coordinar s'assessor fiscal alemany i s'assessor fiscal espanyol

Conclusió

S'assegurança de vida en emigrar a Espanya no és cosa que vagi sola — però tampoc és un problema insoluble. Qui comprova a temps quins contractes alemanys poden continuar vigents, qui té present es canvis fiscals i qui no signa a cegues sa pòlissa bancària en tancar una hipoteca, està ben preparat. Es mercat assegurador espanyol ofereix productes adequats per a cada situació vital — i gràcies als corredors de parla alemanya a Mallorca i a tota Espanya, no has de navegar-ho tot sol.

Necessites una valoració personal per a sa teva situació concreta?
📩 Envia sa teva consulta ara — et posam en contacte amb es professional adequat a Mallorca.

Fonts oficials

Puc mantenir sa meva assegurança de vida de risc alemanya després de sa mudança a Mallorca?
En molts casos sí, ja que Espanya és membre de sa UE i sa majoria de pòlisses alemanyes cobreixen s'EEE. Però hauràs de fer revisar sa clàusula de residència del contracte – algunes pòlisses exigeixen una residència alemanya. En cas de sinistre, un canvi de residència no comunicat pot causar problemes.
He de contractar una assegurança de vida en comprar un immoble a Mallorca?
Legalment no és obligatori. Però molts bancs espanyols fan dependre sa signatura de sa hipoteca d'una assegurança de vida de risc o hipotecària. Pots contractar aquest acord amb un corredor independent – sol ser més econòmic que sa pòlissa del banc.
Com tributa es cobrament d'una assegurança de vida de capital alemanya a Espanya?
Com a resident a Espanya, has de declarar es cobraments d'una assegurança de vida de capital alemanya en s'IRPF espanyol. Ses regles alemanyes sobre sa tributació reduïda als dotze anys no s'apliquen automàticament a Espanya. Fes-ho aclarir per un assessor fiscal abans del cobrament.
Què és una assegurança de defunció i la necessit a Mallorca?
Una assegurança de defunció (*seguro de decesos*) cobreix es costos concrets d'un enterrament, sovint inclosa sa repatriació. Per als emigrants que tenen sa família a Alemanya és especialment recomanable – ja que en cas de mort sorgeixen costos considerables i tràmits burocràtics des de lluny.
És obligatòria una assegurança d'accidents a Espanya?
No, és voluntària. Però per als autònoms és especialment recomanable, perquè sa cobertura legal pot tenir llacunes en determinats accidents. Sa protecció també és útil per als emigrants i jubilats que practiquen esports.
He de declarar sa meva assegurança de vida espanyola o alemanya mitjançant es Modelo 720?
Ses assegurances de vida de capital amb valor de rescat en societats estrangeres poden estar subjectes a sa obligació de declaració del Modelo 720 si es valor total d'actius estrangers supera els 50.000 Euro. Fes revisar sa situació legal actual per un assessor fiscal.
Hi ha corredors d'assegurances de parla alemanya a Mallorca per a assegurances de vida?
Sí. Entre d'altres, Iberia Versicherungsmakler (actiu a Mallorca) i Bohemia Mallorca estan especialitzats en expats i ofereixen assegurances de vida de risc i d'accidents amb interlocutors en alemany i gestió de sinistres en alemany.
Per què és millor contractar amb un corredor independent que directament amb el banc?
Un corredor independent compara diversos proveïdors i no està vinculat a cap banc. Ses assegurances de vida pròpies dels bancs són, segons es corredors d'expats a Espanya, en molts casos més cares i menys flexibles que els contractes lliures – i el banc ha d'acceptar un contracte d'un proveïdor extern si compleix es requisits.