Assurance maladie en Espagne : publique, privée, « Convenio » et S1

Si tu vis à Majorque de façon permanente, tu ne peux pas faire l'impasse sur l'assurance maladie en Espagne : non seulement elle est vivement recommandée, mais elle est aussi obligatoire pour presque tous les titres de séjour. Le système espagnol est organisé différemment de celui de l'Allemagne : il n'existe pas de caisse d'assurance maladie obligatoire au sens allemand du terme, mais un système de santé public (Sistema Nacional de Salud, SNS) auquel tu as accès de différentes manières selon ton statut. Ce guide te présente les quatre options réalistes — via la Seguridad Social, le « convenio », l’assurance maladie privée et le formulaire S1 pour les retraités de l’UE — avec les coûts concrets, les délais et les pièges qu’on rencontre le plus souvent à Majorque.

Tu prévois de déménager à Majorque et tu ne sais pas quelle formule d'assurance correspond à ta situation ?

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Qui est assuré et comment ? Les quatre cas de figure

Avant de te poser des questions sur les coûts, tu dois connaître ta situation. C'est d'elle que dépend si tu as accès au système public, si tu dois souscrire une assurance privée ou si une disposition particulière s'applique. En Espagne, l'accès au système public est en principe lié à l'exercice d'une activité professionnelle ou à un statut équivalent — et non à la simple prise de résidence.

La distinction la plus importante, c'est entre les personnes qui travaillent (y compris leur famille coassurée) et les nouveaux arrivants sans activité professionnelle. Si tu travailles ou si tu es inscrit en tant qu'autónomo, tu as droit à la couverture publique dès le premier jour de ton inscription — sans avoir à payer de cotisation personnelle pour les soins. Si tu arrives sans exercer d'activité professionnelle, tu dois prouver toi-même que tu es couvert par une assurance, généralement une assurance privée.

Une idée fausse très répandue : la carte européenne d'assurance maladie (CEAM/TSE) ne couvre que les séjours temporaires. Elle ne constitue en aucun cas un justificatif valable pour prouver ta résidence en Espagne — le ministère espagnol de la Santé le précise clairement.

Assuré par la Seguridad Social

La procédure standard pour tous ceux qui travaillent ou exercent une activité indépendante à Majorque passe par la Seguridad Social. Dès que l'inscription (alta) est effectuée, tu fais partie du système public : pour un Autónomo, le droit prend effet à compter du jour de l'alta au RETA (Régimen Especial de Trabajadores Autónomos) ; pour un salarié, à compter de l'inscription effectuée par l'employeur.

Ce que beaucoup sous-estiment : contrairement à l'Allemagne, il n' y a pas de cotisation distincte pour les soins médicaux. Pour les Autónomos, l'« Asistencia Sanitaria » fait partie des cotisations mensuelles de sécurité sociale (cuota) — tu ne la paies donc pas en plus, elle est incluse. Depuis la réforme de 2018, l'accès aux soins est universel et financé principalement par l'impôt ; pour les salariés, le financement s'effectue toutefois via les cotisations sociales, et non via une cotisation supplémentaire spécifique. Selon la Seguridad Social, les autónomos bénéficient des mêmes prestations que les salariés du Régime général: médecin généraliste, médecins spécialistes, soins orthopédiques et prothétiques, rééducation et transport médical.

Un avantage évident par rapport à l'assurance privée : les membres de la famille peuvent être couverts sans cotisation supplémentaire (en tant que « beneficiarios »). Les conjoints sans revenus propres et les enfants bénéficient ainsi des mêmes prestations.

Comment obtenir la Tarjeta sanitaria à Majorque

Ce droit prend effet dès l'alta — mais pour pouvoir consulter un médecin, tu as besoin de la tarjeta sanitaria individuelle (Tarjeta Sanitaria Individual, TSI) de ta région, ici délivrée par l'IB-Salut (Servei de Salut de les Illes Balears). Voici la marche à suivre :

1. être affilié à la Seguridad Social (par l'intermédiaire de ton employeur ou en tant que travailleur indépendant).
2. Empadronamiento a la mairie compétente (Palma, Calvià, Andratx, Sóller, etc.) — en principe, tu as besoin del « certificado de empadronamiento ». Dans de nombreuses communes majorquines (notamment Palma, Calvià, Deià, Valldemossa), le certificat papier n'est pas nécessaire grâce à la connexion numérique à IB-Salut ; mais tu dois dans tous les cas être inscrit.
3. Tu peux demander ta TSI au centre de santé (centro de salud) qui t'a été attribué ou via le portail en ligne de l'IB-Salut. À apporter : carte d'identité/NIE, Empadronamiento en cours de validité, photo d'identité 26 × 32 mm.
4. Se voir attribuer un centre de santé et choisir un médecin traitant (médico de cabecera).

La TSI est gratuite aux Baléares et te permet de retirer les médicaments prescrits dans n'importe quelle pharmacie d'Espagne et d'accéder à ton dossier médical national.

Convenio especial : être affilié à la sécurité sociale sans avoir de boulot

Que faire si tu ne travailles pas, que tu ne perçois pas de retraite de l'UE et que tu souhaites quand même être affilié au système public ? Pour ça, il y a le « convenio especial de prestación de asistencia sanitaria » — un contrat avec le service régional de santé (à Majorque : IB-Salut), régi par le décret royal 576/2013. Important : ce « convenio especial » pour les soins de santé est tout à fait différent du « convenio especial » de la Seguridad Social du même nom, qui sert à compléter tes périodes de cotisation pour la retraite.

Les conditions sont fixées au niveau national :

Le gros hic que beaucoup oublient : le « Convenio » couvre les soins, les examens diagnostiques et l'hospitalisation sans supplément — mais tu dois payer toi-même 100 % des médicaments ambulatoires, des appareils orthopédiques, des produits diététiques (produits diététiques) et les transports médicaux non urgents. Si tu prends régulièrement des médicaments, tu devrais en tenir compte.

Le deuxième obstacle, c'est la condition d'un an de résidence préalable: tu dois avoir vécu en Espagne (ou dans un pays de l'UE/EEE, en Suisse ou au Royaume-Uni) pendant un an sans interruption, ce qui doit être prouvé par un empadronamiento ou un certificat de résidence. Le « convenio » n' est donc pas une option pour les nouveaux arrivants: pendant les douze premiers mois, tu dois trouver une autre solution, généralement une assurance privée.

Tu peux faire ta demande à Majorque auprès de l'IB-Salut via leur portail en ligne (avec un certificado digital, un DNI électronique ou Cl@ve) ou directement sur place. Chaque membre de la famille doit faire sa propre demande.

Assurance maladie privée : Adeslas, Sanitas, DKV, ASSSA & Cie.

À Majorque, l'assurance maladie privée (seguro de salud privado) est la solution la plus courante pour les nouveaux arrivants — et, dans la pratique, la seule viable pour les titulaires d'un visa à but non lucratif (NLV). Le marché privé espagnol est vaste : selon l’IDIS/ICEA (au 31 décembre 2025), plus de 14 millions de personnes en Espagne ont une assurance santé privée ; quatre assureurs se partagent environ 70 % du marché : SegurCaixa Adeslas (environ 30,7 %), Sanitas (16,7 %), Asisa (13,7 %) et DKV (6,2 %). Les parts exactes varient légèrement selon la date de référence et la source. Aux Baléares, on trouve aussi ASSSA, un assureur qui s’adresse surtout aux résidents internationaux et propose un modèle tarifaire sans majoration en cas de maladies préexistantes.

Le facteur qui influence de loin le plus le prix, c'est l'âge d'adhésion. Si tu souscris à 35 ans, tu paies une fraction de ce que paie une personne de 68 ans. Voici une estimation approximative pour les contrats complets (valeurs de marché approximatives pour 2025/2026, selon le prestataire, le tarif et ton lieu de résidence) :

Pour les seniors de 65 ans et plus, ça vaut le coup de bien regarder les garanties proposées : les formules complètes avec couverture hospitalisation coûtent, selon l'assureur, entre 95 et 124 € par mois (chiffres du secteur pour 2025) ; les formules « médecins spécialistes » ou « de base » sans couverture hospitalisation sont nettement moins chères. Avec des garanties complémentaires étendues, le prix moyen des formules complètes dépasse les 145 € par mois. Certains assureurs limitent d'ailleurs les nouvelles souscriptions à un âge maximum d'adhésion (souvent entre 70 et 75 ans). Parmi les produits spécialement adaptés aux seniors, on trouve par exemple Sanitas Único, Adeslas Senior ou les tarifs seniors de DKV (limite d'âge d'adhésion généralement fixée à 75 ans).

« copago » ou « sans copago » : la différence essentielle

Avec une assurance « con-copago », tu paies un petit montant fixe à chaque consultation ou prestation (par exemple 7 € chez le médecin généraliste, 10 € chez le spécialiste) — en contrepartie, la cotisation mensuelle est moins élevée. Avec une assurance « sin copago », tout est inclus dans la cotisation, qui est donc plus élevée. Important pour les expatriés : le visa NLV exige impérativement une assurance sans ticket modérateur (sin copago) — une assurance avec ticket modérateur (con-copago) est régulièrement refusée par le service des étrangers.

Couverture minimale obligatoire pour Residencia et NLV

Si tu t'installes en Espagne avec un visa de résidence non lucrative (residencia no lucrativa) — la voie classique pour les retraités et les personnes disposant de revenus privés hors de l'UE —, tu dois justifier d'une assurance maladie offrant une couverture complète en Espagne et répondant à des critères minimaux précis. D'après notre expérience, c'est souvent à cause de vices de forme que la plupart des demandes sont rejetées.

D'un point de vue formel, le texte du consulat autorise aussi bien une assurance publique qu'une assurance privée (« seguro público o privado »). En pratique, par contre, une assurance privée est obligatoire: les demandeurs de permis NLV ne sont pas autorisés à exercer une activité professionnelle en Espagne et ne peuvent donc généralement pas justifier d'une couverture publique. Conformément aux exigences du service des étrangers (extranjería), la police d'assurance doit présenter les caractéristiques suivantes :

1. Un contrat avec un assureur agréé en Espagne (une simple assurance voyage ne suffit pas).
2. Sans supplément (sin copago) — Les franchises entraînent un refus.
3. Pas de délai de carence — une couverture dès le premier jour.
4. Une couverture équivalente à celle du système public: médecin généraliste, toutes les spécialités, examens diagnostiques, hôpital, urgences 24 h/24.
5. Rapatriement vers le pays d'origine en cas de maladie ou de décès.
6. Valable sur tout le territoire espagnol, pour toute la durée de l'autorisation demandée (au moins un an).
7. Attestation d'assurance officielle (certificado) que tu dois présenter au consulat ou au service des étrangers.

Les assureurs ont créé des produits spécifiques à cet effet, dont les noms comportent généralement les mots « Residents » ou « Visado » : Sanitas Residents / Más Salud, DKV Visado / Residentes, ASISA Health Residents, Adeslas Plena Total. Ces produits délivrent généralement le certificat requis en quelques jours.

Remarque sur le « Golden Visa » : le « Golden Visa » / visa d'investisseur espagnol a été supprimé par la loi LO 1/2025 (qui entrera en vigueur le 3 avril 2025). Pour les ressortissants hors UE, le visa non lucratif (ou visa pour nomades numériques) est aujourd’hui la voie la plus courante. Demande conseil à un juriste pour connaître la situation qui s’applique à ton cas précis.

Formulaire S1 : la procédure spéciale pour les retraités de l'UE

Si tu perçois une retraite légale d'un pays de l'UE/EEE, de la Suisse ou du Royaume-Uni, c'est super simple : grâce au formulaire S1, tu as accès gratuitement au système de santé public espagnol — aux frais de ton pays d'origine qui te verse ta retraite. Tu n'as alors besoin ni d'une assurance privée ni du « convenio ». Le ministère espagnol de la Santé le confirme : toute personne percevant une pension publique et justifiant de ce droit (par exemple via le formulaire S1) n'est pas tenue de souscrire un « convenio ».

Le formulaire S1 remplace les anciens formulaires E121/E106/E109/E120 et fonctionne comme ça :

1. Demander la carte S1 dans ton pays d'origine: pour les retraités allemands, auprès de la caisse d'assurance maladie compétente ; pour les retraités britanniques, via le NHS Overseas Healthcare Service.
2. Enregistrer le formulaire S1 auprès de l'INSS — à l'Instituto Nacional de la Seguridad Social, à la CAISS compétente de Majorque ou en ligne via la Sede Electrónica (avec un certificado digital / Cl@ve). Le formulaire S1 doit être établi à ton nom et à celui de chaque membre de ta famille qui t'accompagne.
3. Attends la décision — l'INSS t'accordera le statut de « personne ayant droit aux soins de santé à la charge de l'État émetteur de la carte S1 ».
4. Demander la TSI à l'IB-Salut — avec l'attestation de l'INSS et ton Empadronamiento, tu pourras obtenir ta carte de santé au centre de santé.

Enregistre-toi rapidement sur le S1 après ton déménagement — tant que tu n'es pas officiellement inscrit, tu risques d'avoir des problèmes pour accéder aux services publics. Si tu es citoyen de l'UE ou de l'EEE et que tu as vécu légalement en Espagne pendant cinq ans sans interruption, tu obtiens de toute façon un droit de séjour permanent (séjour permanent selon le décret royal 240/2007) avec tous les droits aux prestations sociales, et tu n'as alors plus besoin d'un « convenio ».

Public vs privé : la comparaison directe

Beaucoup de résidents de Majorque combinent les deux : une couverture publique (via leur travail, la S1 ou un « convenio ») et, en plus, une assurance privée pour réduire les délais d'attente et pouvoir choisir librement son médecin. Voici en quoi les deux systèmes diffèrent :

Règle générale pour Majorque : pour les soins prévisibles, les rendez-vous chez les spécialistes et le confort, l'assurance privée montre tous ses atouts. Pour les cas graves ou très coûteux (oncologie, soins intensifs, transplantations), le système public offre souvent une couverture plus solide — c'est pourquoi cette combinaison est si populaire.

Les erreurs les plus courantes

• Une assurance voyage plutôt qu'une assurance maladie pour le visa. Une police d'assurance voyage ne répond pas aux exigences de la NLV : elle prévoit des franchises, des délais d'attente ou une durée trop courte. Le service des étrangers la refuse.
• Assurance avec ticket modérateur pour le visa NLV. Les franchises entraînent un refus. Il faut que ce soit un ticket modérateur.
• La CEAM/TSE comme justificatif de domicile. La carte européenne n'est valable que pour les séjours temporaires, pas pour s'installer.
• Il ne faut pas s'attendre à obtenir le convenio spécial trop tôt. La condition d'un séjour préalable d'un an est souvent négligée — elle ne s'applique pas pendant les douze premiers mois.
• Le S1 n'est pas enregistré. Les retraités de l'UE souscrivent des assurances privées inutilement coûteuses parce qu'ils ne connaissent pas le S1 ou ne l'ont pas déclaré à l'INSS.
• Les frais de médicaments sont sous-estimés dans le « convenio ». Les médicaments en ambulatoire sont à ta charge à 100 %.
• J'ai oublié de m'inscrire àl'Empadronamiento. Sans inscription à la mairie, tu n'as ni TSI ni convenio especial — c'est la clé de voûte de presque toutes les démarches.
• L'âge maximum d'adhésion n'est pas pris en compte. Si tu attends trop longtemps pour souscrire une assurance privée en tant que senior, tu risques que les assureurs ne t'acceptent plus du tout.

Et après ?

L'assurance maladie est un élément essentiel de ton déménagement à Majorque — elle est étroitement liée aux prochaines démarches administratives :

• Demander un numéro NIE : sans NIE, rien ne marche vraiment. Découvre comment l'obtenir à Majorque dans notre guide sur le numéro NIE.
• Tout ce qu'il faut savoir pour bien préparer ton départ à l'étranger : inscription, impôts, permis de séjour et bien plus encore dans notre guide de l'expatriation.
• S'installer : que ce soit pour acheter ou louer, tu as besoin d'une adresse pour t'inscrire à l'empadronamiento. Voir « Location longue durée à Majorque ».
• Comprendre le marché : l'endroit où tu habites a une influence sur ton budget et ton quotidien — jeter un œil au rapport sur le marché t'aidera à choisir ton lieu de vie.

Check-list : ton assurance maladie pour Majorque

• Tu as précisé ton statut (salarié / autónomo / retraité de l'UE / inactif)
• Tu as choisi la formule qui te convient (Seguridad Social / S1 / privé / convenio)
• Numéro NIE disponible
• Empadronamiento à la liste d'habitation fait à la mairie
• Si tu travailles : inscrit à la Seguridad Social / RETA
• Pour la retraite européenne : formulaire S1 demandé et enregistré auprès de l'INSS
• Chez NLV : police d'assurance privée, sans franchise, sans délai de carence, avec rapatriement + certificat
• Les membres de la famille sont couverts / la question des polices individuelles a été réglée
• J'ai fait une demande de TSI auprès de l'IB-Salut et on m'a attribué un centro de salud
• Les frais de médicaments et de participation aux frais ont été pris en compte de manière réaliste

Conclusion

Le choix de l'assurance maladie qui te convient en Espagne dépend presque entièrement de ton statut. Les salariés et les autónomos sont couverts par la Seguridad Social sans cotisation personnelle, y compris leur famille. Les retraités de l'UE et du Royaume-Uni utilisent le formulaire S1 et bénéficient d'un accès gratuit aux soins publics, pris en charge par leur pays d'origine. Les personnes sans activité professionnelle ont d’abord besoin d’une assurance privée — pratiquement obligatoire pour le visa NLV, sans ticket modérateur, sans délai de carence et avec rapatriement — et peuvent passer au « convenio » après un an de séjour préalable (60 € avant 65 ans, 157 € à partir de 65 ans). En pratique, de nombreux résidents de Majorque combinent la couverture publique de base avec une assurance privée pour plus de rapidité et de confort. Le point commun à toutes ces options, c’est l’Empadronamiento : occupe-t’en dès que possible, et le reste suivra.

Sources officielles

• Ministère de la Santé — Convenio spécial d'assurance maladie (coût : 60/157 €, conditions d'éligibilité, décret royal 576/2013)
• Seguridad Social (INSS) — Enregistrer le formulaire S1
• IB-Salut — Convenio spécial sur les soins de santé (Îles Baléares)
• IB-Salut — Demander une tarjeta sanitaria individual
• Infoautónomos — Couverture santé pour les travailleurs indépendants

Ce guide est donné à titre indicatif et ne remplace en aucun cas un conseil juridique, fiscal ou en matière d'assurance personnalisé. Les exigences des services des étrangers et des consulats, ainsi que le montant des cotisations et les tarifs, peuvent changer et varier selon les cas. Vérifie les conditions auprès de l'administration compétente ou de l'assureur avant de signer un contrat, et demande l'avis d'un expert pour les questions relatives aux visas et au séjour.