Assurance dépendance en Espagne : ce que les expatriés doivent prévoir à Majorque

Quand on prévoit de prendre sa retraite à Majorque, on pense d'abord au soleil, à la mer et à la qualité de vie – la question de l'assurance dépendance se retrouve souvent tout en bas de la liste. Or, c'est justement une erreur qu'il vaut mieux corriger avant de déménager plutôt qu'après. En effet, l’assurance dépendance en Espagne fonctionne selon des règles différentes de celles de l’Allemagne : l’allocation de dépendance versée par la caisse allemande peut, sous certaines conditions, continuer à être versée, mais les prestations en nature classiques – c’est-à-dire les services de soins à domicile ou les frais d’hébergement en établissement, que la caisse allemande prend directement en charge – sont en grande partie supprimées à l’étranger. À cela s’ajoute le système espagnol de dépendance (Ley de Dependencia), qui peut donner lieu à des droits spécifiques. Ce guide t'explique quelles prestations tu peux réellement percevoir en tant que résident à Majorque, quel est le rôle du formulaire S1 dans tout ça, comment demander un niveau de dépendance à l'étranger et quelles sont les options de prise en charge proposées par l'île.

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Le système allemand d'assurance dépendance : qu'est-ce qui s'applique encore après un déménagement ?

En Allemagne, l'assurance dépendance est une assurance obligatoire liée à l'assurance maladie publique (GKV). Si tu étais affilié à l'assurance maladie publique en Allemagne et que tu conserves cette affiliation, tu restes en principe couvert par l'assurance dépendance, que tu vives en Allemagne ou dans un autre État membre de l'UE, comme l'Espagne.

Un arrêt de la CJUE datant de 1998 est déterminant : il obligeait l'Allemagne à verser une allocation de soins aux ressortissants allemands résidant de manière permanente en Espagne et assurés auprès de l'assurance maladie publique allemande (GKV). Avant cet arrêt, l'Allemagne refusait de verser ces allocations en invoquant le fait que les bénéficiaires résidaient à l'étranger. Aujourd'hui, la situation est claire : l'allocation de soins est versée même à Majorque, à condition que les conditions d'éligibilité soient remplies.

Attention : si tu quittes l'assurance maladie publique allemande (GKV) pour t'installer à Majorque et que tu souscris une assurance privée, tu perds aussi ta couverture au titre de l'assurance dépendance allemande. Tu devras alors trouver une autre solution pour te couvrir, par exemple en souscrivant une assurance dépendance complémentaire privée.

Allocation de soins versée par l'Allemagne : qui y a droit et à combien ça correspond ?

L'allocation de dépendance est une aide financière qui permet aux personnes dépendantes de choisir elles-mêmes qui s'occupe d'elles et comment. Elle est versée directement à la personne assurée, donc aussi sur un compte bancaire espagnol.

Le tableau suivant présente les montants des allocations de dépendance selon l'ancien système de niveaux de dépendance, tels qu'ils sont répertoriés dans la base de données disponible. En Allemagne, ce système a depuis été remplacé par les niveaux de dépendance actuels (1 à 5). C’est le service médical qui détermine, dans le cadre de l’évaluation, la classification et les montants qui s’appliquent concrètement à toi – renseigne-toi auprès de ta caisse d’assurance dépendance pour connaître les montants actuellement en vigueur.

Remarque : la demande se fait de manière informelle auprès de la caisse d'assurance maladie allemande compétente. La date de la demande est considérée comme la date de réception, même si la demande est d'abord reçue par une administration espagnole avant d'être transmise. L'allocation de soins est accordée au plus tôt à partir du moment où toutes les conditions d'éligibilité sont remplies.

Prestations en nature pour les soins : ce qui ne s'applique pas à l'étranger

Alors que l'allocation de soins peut être transférée dans un autre pays de l'UE, c'est un peu différent pour ce qu'on appelle les prestations en nature liées aux soins. Ça comprend :

• Les services de soins à domicile pris en charge directement par la caisse d'assurance dépendance allemande
• Soins de courte durée et soins de remplacement
• Prestations en établissement en hébergement complet (prise en charge partielle par la caisse d'assurance dépendance)
• Soins de jour et de nuit

Ces prestations supposent que les prestataires soient agréés au sens de la législation allemande – ce qui n'est généralement pas le cas des services de soins espagnols. Concrètement, ça veut dire que tu ne peux pas toucher d'allocation de soins ni de prestations en nature supplémentaires de la part de ta caisse d'assurance maladie allemande pour du personnel soignant espagnol en Espagne.

Ce que ça veut dire pour l'organisation : l'allocation de dépendance doit suffire à couvrir, au moins en partie, les frais de soins réels sur place – qu'il s'agisse de soins à domicile, d'aide ménagère ou d'une place en maison de retraite. Le reste est pris en charge par tes propres moyens ou par le système espagnol d'aide aux personnes dépendantes.

Demander un niveau de prise en charge à l'étranger : comment ça marche ?

Même si tu vis à Majorque, c'est ta caisse d'assurance maladie allemande qui se charge de la demande et de l'évaluation du niveau de dépendance. La procédure :

1. Fais ta demande – de manière informelle, par courrier ou par e-mail à ta caisse d'assurance maladie allemande. La date de réception par un organisme intermédiaire (par exemple l'INSS en Espagne) est déjà considérée comme la date de dépôt de la demande.
2. Mandat du MDK – Les fédérations faîtières des caisses d'assurance dépendance se sont mises d'accord pour que le Service médical de l'assurance maladie (MDK) s'occupe aussi des évaluations dans les autres pays de l'UE.
3. Évaluation sur place – L'évaluation se fait selon les mêmes critères qu'en Allemagne. Ça s'applique à condition qu'aucun besoin de soins n'ait déjà été constaté avant le séjour à l'étranger.
4. Médecins conventionnés à Majorque – Certaines caisses d'assurance maladie allemandes ont des médecins conventionnés à Majorque auxquels on peut faire appel pour des examens préliminaires ou des certificats médicaux. Renseigne-toi directement auprès de ta caisse.
5. Décision de classement et versement – Une fois le niveau de dépendance déterminé, le versement commence avec effet rétroactif à la date de la demande.

Le système de prise en charge espagnol : la Ley de Dependencia

Avec la « Ley de Dependencia » (loi sur l'autonomie personnelle et la prise en charge des personnes dépendantes), l'Espagne a mis en place son propre système de prise en charge. Ce système s'adresse aux personnes qui ont besoin d'une aide permanente pour accomplir les activités quotidiennes de base.

Si tu vis à Majorque en tant que résident, que tu es inscrit au registre de la population (Empadronamiento ) et que tu possèdes un titre de séjour valide (Residencia), tu peux en principe demander à bénéficier des prestations prévues par la Ley de Dependencia. Ce sont les Communautés autonomes qui sont compétentes en la matière – aux Baléares, c'est donc le gouvernement régional (Govern de les Illes Balears).

Le système distingue trois niveaux de dépendance :

Remarque : l'accès aux prestations des deux systèmes – l'allocation de dépendance allemande et la Ley de Dependencia espagnole – ne s'exclut pas automatiquement l'un l'autre. Il peut toutefois y avoir un cumul. Renseigne-toi auprès de ta caisse d'assurance dépendance allemande et d'un conseiller spécialisé dans le droit social germano-espagnol.

Assurance maladie et assurance dépendance : par quoi commencer ?

L'allocation de soins et l'assurance maladie sont étroitement liées, mais ce sont deux domaines distincts. Pour bénéficier des soins de santé à Majorque, il te faut :

• Si tu es retraité et que tu perçois une retraite allemande: le formulaire S1, que tu dois demander à ta caisse d'assurance maladie allemande. Il te permet de t'inscrire auprès de l'INSS espagnol et de demander la « Tarjeta sanitaria », qui te donne accès au système de santé public en Espagne. Pour en savoir plus, consulte le guide sur le formulaire S1 en Espagne.
• Si tu n'as pas d'activité professionnelle et que tu ne perçois pas de retraite: une assurance maladie privée sans franchise (copaiement) et sans délai d'attente significatif – c'est aussi une condition pour obtenir la « Residencia ». Des assureurs comme DKV et Sanitas sont présents sur le marché ; les cotisations mensuelles varient en fonction de l'âge et de l'étendue des garanties – n'hésite pas à demander des devis actualisés directement auprès d'eux. Pour en savoir plus, consulte le guide sur l'assurance maladie en Espagne.
• En tant que travailleur indépendant ou « Autonomo »: obligation de s'inscrire à la Seguridad Social espagnole, ce qui te donne accès au SNS.

L'assurance dépendance reste pour l'instant distincte : elle dépend de ton affiliation à l'assurance maladie publique allemande (GKV), et non du système de santé espagnol.

Modèles de logement et offres de soins à Majorque

Ces dernières années, Majorque a considérablement élargi son offre de modes d'hébergement pour les seniors. L'étude cite concrètement les options suivantes :

Remarque : en règle générale, les prestations en nature de la caisse d'assurance maladie allemande ne peuvent pas être facturées pour des établissements ou des services espagnols. L'allocation de soins est toutefois versée et peut servir à financer ces prestations.

Un élément important à prendre en compte : d'après les données actuelles, le coût de la vie à Majorque est parfois inférieur à celui des grandes villes allemandes. Ça peut réduire l'écart financier entre l'allocation de dépendance et les frais de soins réels, mais ça ne le comble pas complètement. Tu trouveras plus d'infos là-dessus dans le guide sur le coût de la vie à Majorque.

Aspects fiscaux : ce que tu dois savoir en tant que bénéficiaire d'une allocation de soins

L'allocation allemande d'aide à domicile est considérée comme une prestation sociale exonérée d'impôt et n'est pas soumise à l'impôt sur le revenu en Allemagne. Si tu résides fiscalement en Espagne – c'est-à-dire si tu passes plus de 183 jours par an sur l'île –, tu es en principe imposable en Espagne (IRPF).

Pour savoir comment les allocations de soins sont traitées dans le droit fiscal espagnol, il faudrait consulter un conseiller spécialisé dans le droit fiscal germano-espagnol, car la convention de double imposition entre l'Allemagne et l'Espagne s'applique. Ça vaut aussi pour ta retraite : selon la convention de double imposition entre l'Allemagne et l'Espagne, les retraites versées depuis l'Allemagne sont en principe imposables en Espagne, à l'exception des pensions de fonctionnaires.

Tu trouveras plus d'informations dans les guides sur la fiscalité des résidents (IRPF) et sur les déductions de l'IRPF aux Baléares.

Les erreurs les plus courantes dans la planification des soins à Majorque

1. Résilier son affiliation à la GKV en cas de déménagement – Si tu renonces à l'assurance maladie et dépendance publique allemande, tu perds ton droit à l'allocation de dépendance allemande. En général, il n'est pratiquement plus possible de réintégrer la GKV à partir d'un certain âge.

2. N'essaie de demander le niveau de prise en charge qu'en cas d'urgence – l'allocation de dépendance est versée au plus tôt à compter de la date de la demande. Si tu attends, tu ne perds rien de manière rétroactive.

3. S'attendre à des prestations en nature de la part des services de soins espagnols? Ça peut être source de déception et de déficits de financement. Il faut planifier de manière réaliste : allocation de soins + ressources personnelles + éventuellement le système espagnol d'aide aux personnes dépendantes.

4. Pas d'empadronamiento – Si tu n'es pas correctement inscrit, tu n'as pas accès aux prestations prévues par la Ley de Dependencia. L'empadronamiento est obligatoire.

5. Tu n'as pas demandé le formulaire S1 – Sans le S1, tu n'auras pas accès au système de santé public en tant que retraité. Il faut demander ce formulaire à ta caisse d'assurance maladie allemande bien avant ton déménagement.

6. Attendre trop longtemps pour choisir un logement médicalisé: les bonnes résidences pour seniors à Majorque ont des listes d'attente. Renseigne-toi à l'avance et, si besoin, fais-toi inscrire sur liste d'attente.

7. Conséquences fiscales souvent négligées: en tant que résident en Espagne, tu es imposable. Demande conseil à temps à un conseiller fiscal spécialisé dans les expatriés en Espagne.

Et après ? Aperçu des étapes suivantes

Une fois la question de l'assurance dépendance réglée, voici les démarches pratiques à suivre :

• Demander la « residencia » – Une obligation pour les citoyens de l'UE après trois mois de séjour. Tout ce qu'il faut savoir sur la « residencia » en Espagne.
• Transférer ta retraite à Majorque – Ta retraite allemande continue d'être versée et est transférée sur le compte de ton choix. Tu trouveras plus d'infos dans le guide « Demander sa retraite en Espagne ».
• Assurance maladie privée ou S1: choisir la solution adaptée à ta situation. Comparatif des assurances maladie privées en Espagne.
• Tout savoir sur les impôts – À noter : le formulaire Modelo 720, qui impose de déclarer les avoirs à l'étranger supérieurs à 50 000 €.

Liste de contrôle : couverture des soins pour ton déménagement à Majorque

• Vérifier si tu es affilié à l'assurance maladie publique allemande (GKV) (et donc à l'assurance dépendance) et, le cas échéant, t'y affilier
• Demander le formulaire S1 auprès de la caisse d'assurance maladie allemande (pour les retraités)
• Faire son empadronamiento et obtenir son permis de séjour en Espagne
• Dépose ta demande de niveau de dépendance dès que tu en as besoin – n'attends pas
• Trouver des médecins conventionnés de la caisse allemande à Majorque
• Vérifier le système espagnol d'aide aux personnes dépendantes (Ley de Dependencia) et, le cas échéant, faire une demande
• Se renseigner à l'avance sur les modes d'hébergement et les établissements de soins à Majorque (pense aux listes d'attente)
• Clarifie ta situation fiscale avec un conseiller fiscal spécialisé dans les expatriés
• Calculer de manière réaliste l'écart de financement entre l'allocation de soins et les coûts réels
• Pense à te renseigner sur une assurance complémentaire privée si tu n'es pas affilié à l'assurance maladie publique

Conclusion

L'assurance dépendance en Espagne n'est pas un problème insurmontable, mais ça demande de s'y prendre à l'avance. L'allocation de dépendance versée par l'assurance maladie publique allemande (GKV) continue en principe d'être versée si tu restes affilié et que tu remplis toutes les conditions d'éligibilité. Les prestations en nature ne sont plus versées ; il faut donc combler cette lacune avec tes propres ressources, le système espagnol d’aide aux personnes dépendantes et des services de soins locaux bien choisis. Si tu t’y prends de manière structurée – de préférence un à deux ans avant ton déménagement –, tu pourras profiter de ta retraite à Majorque sans être pris au dépourvu en cas d’urgence.

Sources officielles

• Ministère fédéral des Affaires étrangères – Consulat allemand de Palma de Majorque: Questions fréquentes sur l'assurance maladie et l'assurance dépendance en Espagne – spanien.diplo.de
• Deutsche im Ausland e.V. – Assurance dépendance à l'étranger (UE/EEE/Suisse) : procédures de demande et de détermination des droits, droit aux prestations – deutsche-im-ausland.org
• INSS – Instituto Nacional de la Seguridad Social: l'organisme compétent pour la Seguridad Social et la Tarjeta sanitaria en Espagne – seg-social.es
• Gouvernement des Îles Baléares – Autorité compétente pour la loi sur la dépendance aux Baléares – caib.es
• Fédération descaisses d'assurance maladie publiques (GKV-Spitzenverband) / Caisses d'assurance dépendance – Infos sur l'allocation de dépendance et le remboursement à l'étranger : gkv-spitzenverband.de
• Ministère fédéral de la Santé – Les bases de l'assurance dépendance allemande : bundesgesundheitsministerium.de