Vergelijking van particuliere ziektekostenverzekeringen in Spanje: Sanitas, DKV, Adeslas & ASSSA

Als je naar Spanje verhuist – of dat nu naar Mallorca, het vasteland of de Canarische Eilanden is – kom je vroeg of laat voor een concrete vraag te staan: hoe zorg je voor je gezondheid zonder afhankelijk te zijn van de vaak lange wachttijden in het openbare stelsel? Het vergelijken van particuliere ziektekostenverzekeringen in Spanje is daarbij geen luxeprobleem, maar voor veel inwoners gewoonweg noodzakelijk – vooral als je geen recht hebt op de Spaanse Seguridad Social, bijvoorbeeld bij gepensioneerden zonder S1-formulier of bij zelfstandigen die net zijn begonnen. In deze gids kom je te weten hoe de vier meest genoemde aanbieders – Sanitas, DKV, Adeslas en ASSSA – zich verhouden, wat ze kosten, wat ze dekken – en wie het beste bij welke levenssituatie past.

Welk tarief past bij jouw situatie op Mallorca – woonplaats, pensioen of zelfstandig ondernemer?

• 📩 Stuur een persoonlijk verzoek — Wij helpen je de juiste aanbieder en het juiste tarief te vinden
• Overzicht: Ziektekostenverzekering in Spanje

Het Spaanse particuliere verzekeringsstelsel – kort uitgelegd

In Spanje zijn er twee systemen: de overheidsverzekering Seguridad Social (vergelijkbaar met de Duitse GKV) en de particuliere sector, waar zowel Spanjaarden als expats gebruik van maken. Dat de particuliere sector steeds populairder wordt, komt niet in de laatste plaats door de vaak lange wachttijden in de publieke sector.

Particuliere verzekeraars sluiten honorariumovereenkomsten met artsen en klinieken en bouwen zo een netwerk van zorgverleners op. Binnen dit netwerk kun je rechtstreeks – zonder eerst langs de huisarts te gaan – naar specialisten gaan. De afrekening gebeurt ofwel via directe afrekening door je verzekeringskaart te laten zien, of, bij bepaalde behandelingen, na voorafgaande goedkeuring door de verzekeraar.

Let op: klassieke Spaanse verzekeringen sluiten traditioneel bepaalde vergoedingen uit die in het Duitse systeem vanzelfsprekend zijn – daaronder vallen vaak medicijnen, vaccinaties, hulpmiddelen, kunstgebitten en dure behandelingen zoals dialyse. Dit verschilt echter sterk per aanbieder en verzekering, en daarom is een directe vergelijking zo belangrijk.

Voor wie is een particuliere ziektekostenverzekering in Spanje de moeite waard?

Niet elke inwoner heeft per se een particuliere verzekering nodig – maar voor bepaalde groepen is die eigenlijk onmisbaar:

• Gepensioneerden zonder S1-formulier: Als je niet via het S1-formulier bent aangesloten bij de Spaanse gezondheidszorg, heb je geen recht op de Seguridad Social en moet je zelf voor een particuliere verzekering zorgen.
• Zelfstandigen (Autónomo) in de beginfase: als je pas sinds kort als Autónomo geregistreerd staat, betaal je wel premies, maar heb je misschien nog geen volledige dekking opgebouwd.
• Expats en digitale nomaden: Voor het Digital Nomad-visum of het Non-Lucrative-visum moet je aantonen dat je een particuliere ziektekostenverzekering hebt zonder eigen bijdragen en wachttijden.
• Gezinnen met kinderen: als je met kinderen op Mallorca woont en snel een kinderarts of specialist nodig hebt, heb je veel baat bij het particuliere zorgstelsel – meer hierover vind je in de gids ‘School & Leven op Mallorca’.
• Langverblijvers en seizoensbewoners: als je langer dan 90 dagen blijft (denk aan de 90/180-dagenregel), heb je een degelijke verzekering nodig.

Sanitas – Grootste dekking, geschikt voor visumaanvragen, duidelijke prijsstructuur

Sanitas is een van de bekendste particuliere zorgverzekeraars van Spanje en maakt deel uit van de Bupa-groep. Voor expats op Mallorca en het vasteland is vooral het Sanitas Más Salud -tarief relevant, omdat dit wordt erkend bij het aanvragen van de Residencia (verblijfsvergunning).

Tarieven in één oogopslag

Let op: deze prijsgegevens zijn afkomstig uit ons onderzoek en kunnen veranderen. De daadwerkelijke premie hangt af van je leeftijd, woonplaats en de details van je tarief – het is aan te raden om een individuele offerte aan te vragen.

De sterke punten van Sanitas:

• Een heel uitgebreid netwerk van contractpartners op het Spaanse vasteland en de Balearen
• Meertalige klantenservice (o.a. Duits, Engels, Spaans, Zweeds, Frans, Italiaans, Nederlands)
• Goedgekeurd voor Residencia-aanvragen zonder eigen risico
• Directe afrekening in het hele Sanitas-netwerk

Waar je op moet letten:

• Wat er buiten het netwerk wordt aangeboden, hangt af van het tarief
• Goedkopere tarieven met eigen risico (Más Salud Plus) zijn maar beperkt geschikt voor visumaanvragen – het gaat hier om het specifieke aanvraagformulier van de consulaire dienst

DKV – Duitse knowhow, sterke internationale focus

De DKV (Deutsche Krankenversicherung) is in Spanje onder andere actief met de productlijnen DKV Salud Internacional en DKV Mundisalud en richt zich vooral op Duitstalige expats die een verzekeringsniveau verwachten dat vergelijkbaar is met de Duitse standaard.

Wat DKV in Spanje te bieden heeft

DKV wordt gezien als een goede keuze voor mensen die waarde hechten aan een Duits serviceniveau en een duidelijke tariefstructuur. Volgens ons onderzoek biedt deze aanbieder flexibele tarieven voor werknemers, zelfstandigen en expats.

Let op: Ook DKV-verzekeringen zijn – afhankelijk van de specifieke verzekeringsvariant – geschikt als bewijs voor een verblijfsvergunning of visumaanvraag. Welke verzekering precies wordt erkend, moet je voor je de verzekering afsluit even navragen bij de bevoegde vreemdelingendienst of het consulaat.

ASSSA – Specialist voor gepensioneerden en langdurig ingezetenen

ASSSA Salud is een aanbieder die goed bekend is in de expatgemeenschap en die zich volgens ons onderzoek vooral richt op gepensioneerden en oudere inwoners.

De sterke punten en beperkingen van ASSSA

Uit ervaringen van expats blijkt dat ASSSA het goed doet op het gebied van klassieke basisdekking – maar voor mensen die psychotherapie of uitgebreide tandheelkundige zorg nodig hebben, zijn andere aanbieders geschikter. De geadverteerde premie-stabiliteit is een belangrijk argument voor gepensioneerden die van de Amerikaanse of Duitse verzekeringsmarkt komen.

Adeslas – marktleider qua volume, uitgebreid netwerk

Adeslas (SegurCaixa Adeslas) is een van de grootste particuliere zorgverzekeraars van Spanje en staat bekend als een aanbieder met een heel uitgebreid netwerk van artsen. In de expatgemeenschap wordt Adeslas niet echt gezien als een premiumverzekeraar, maar is het vanwege de prijs-kwaliteitverhouding en de omvang van het netwerk wel een serieuze optie.

Let op: Adeslas wordt in het onderzoek genoemd als aanbieder, maar zonder de gedetailleerde informatie die wel voor Sanitas, DKV of ASSSA is vastgelegd. De bovenstaande gegevens zijn gebaseerd op algemene marktinformatie – voor concrete keuzes over tarieven is individueel advies onmisbaar.

De grote vergelijking: aanbieders in één oogopslag

Deze tabel geeft je een overzichtelijk beeld van de vier aanbieders – op basis van de beschikbare bronnen:

Wat Spaanse verzekeringen meestal uitsluiten

Een belangrijk verschil tussen Duitse en Spaanse tarieven: veel lokale aanbieders laten bepaalde diensten buiten hun standaardaanbod – ofwel omdat de kosten anders te hoog zouden zijn, ofwel omdat deze diensten van oudsher door de overheid worden gedekt.

Typische uitsluitingen bij Spaanse standaardtarieven (verschilt per aanbieder en tarief):

• Medicijnen (moet je vaak zelf betalen)
• Vaccinaties
• Hulpmiddelen (rolstoel, gehoorapparaten enz.)
• Tandheelkundige behandelingen en tandprothesen in het basispakket
• Dialyse en andere dure langdurige behandelingen
• Psychotherapie (niet altijd inbegrepen)
• Brillen en visuele hulpmiddelen

Let op: als je deze dekkingen nodig hebt – bijvoorbeeld bij chronische aandoeningen – moet je gericht op zoek gaan naar aanbieders en tarieven die deze expliciet dekken. Een ervaren lokale verzekeringsmakelaar is daarbij waardevoller dan een online vergelijkingssite.

Meer informatie over tandartsbehandelingen op Mallorca vind je hier: Tandarts Mallorca.

Particuliere ziektekostenverzekering en de Residencia: wat je moet weten

Om de residencia in Spanje aan te vragen – dus de verblijfsvergunning voor EU-burgers – moet je in veel gevallen aantonen dat je voldoende ziektekostenverzekering hebt. Hiervoor gelden specifieke eisen:

1. Geen eigen bijdrage (co-pagos): Tarieven met eigen risico worden door sommige consulaten en vreemdelingendiensten afgewezen.
2. Geen wachttijden (Periodos de Carencia): De dekking moet meteen ingaan.
3. Volledige dekking zonder lacunes: lacunes op het gebied van geestelijke gezondheid, tandheelkunde of spoedgevallen kunnen leiden tot afwijzing.
4. Jaarpolis moet aantoonbaar zijn: tarieven die je maandelijks kunt opzeggen, zijn vaak niet genoeg.

Het Sanitas Más Salud -tarief wordt in het onderzoek expliciet genoemd als geschikt voor een visum zonder eigen risico. Bij DKV hangt het af van het specifieke tarief – hier loont het de moeite om even navraag te doen bij de aanbieder of makelaar voordat je de aanvraag indient.

Let op: de precieze vereisten verschillen per consulaat (bij een eerste aanvraag vanuit Duitsland) en per gemeente of Oficina de Extranjería op Mallorca. Zorg dat je altijd een actuele bevestiging hebt voordat je een verzekering afsluit.

Stap voor stap: zo kies je de juiste polis

1. Bekijk even je situatie: ben je gepensioneerd, zelfstandige, werknemer of digitale nomade? Dat bepaalt de basisvereisten.
2. Controleer of je een visum nodig hebt: heb je de verzekering nodig voor een verblijfsvergunning, een visum voor niet-commerciële doeleinden of een visum voor digitale nomaden? Dan moet de verzekering geen eigen risico hebben en geen wachttijden kennen.
3. Bestaande aandoeningen aangeven: Bestaande aandoeningen moeten in de aanvraag worden vermeld. Een onjuiste opgave kan leiden tot opzegging.
4. Prioriteiten stellen: wat heb je echt nodig? Tandheelkunde, geestelijke gezondheidszorg, fysiotherapie, dekking in het buitenland? Maak er een lijstje van voordat je offertes aanvraagt.
5. Offertes vergelijken: Vraag minstens drie offertes aan – het liefst via een onafhankelijke makelaar die niet aan een bepaalde aanbieder gebonden is.
6. Lees de kleine lettertjes: welke dekkingen zitten er daadwerkelijk bij, en welke kun je alleen als module bijboeken? Welke wachttijden gelden er voor bevallingen, tandprothesen of psychische aandoeningen?
7. Polis activeren: Vraag na afloop je verzekeringskaart aan, controleer of je contract compleet is en laat het indien nodig vertalen voor overheidsdocumenten.

De meest voorkomende fouten bij het afsluiten van een particuliere ziektekostenverzekering in Spanje

Fout 1: Het goedkoopste tarief kiezen zonder te kijken naar wat je ervoor krijgt Starttarieven klinken aantrekkelijk, maar dekken vaak belangrijke onderdelen niet. Wie psychotherapie, fysiotherapie of een kunstgebit nodig heeft, betaalt uiteindelijk meer.

Fout 2: Bestaande aandoeningen niet vermelden Als je astma, diabetes of chronische klachten niet vermeldt in je aanvraag, loop je het risico dat de polis wordt opgezegd of dat de uitkering wordt geweigerd als je een claim indient.

Fout 3: Tarieven met eigen risico gebruiken voor visumaanvragen Tarieven met eigen bijdragen worden door veel consulaten en vreemdelingendiensten niet geaccepteerd voor aanvragen voor een verblijfsvergunning.

Fout 4: Netwerk niet controleren Een groot netwerk op het vasteland betekent niet automatisch dat je op Mallorca ook goede dekking hebt. Check van tevoren of je favoriete klinieken en artsen bij het netwerk horen.

Fout 5: Internationale dekking als vanzelfsprekend beschouwen Veel verzekeringen dekken buiten Spanje alleen noodgevallen. Als je regelmatig binnen de EU reist, heb je een speciale internationale dekking nodig.

Wat komt er daarna? Houd gerelateerde verzekeringen in de gaten

Een ziektekostenverzekering is maar één onderdeel van je dekking als inwoner van Mallorca. Dit zijn de dingen die je daarnaast ook moet regelen:

• De gezondheidszorg op Mallorca: ontdek hoe het openbare stelsel in elkaar zit en wanneer je er toch gebruik van kunt maken.
• Belastingen als ingezetene (IRPF): Premies voor particuliere ziektekostenverzekeringen kunnen onder bepaalde voorwaarden fiscaal relevant zijn.
• Verhuisservice Mallorca: Als je het hele verhuisproces professioneel wilt laten begeleiden, vind je hier alle informatie die je nodig hebt.
• Empadronamiento op Mallorca: Je moet je vaak eerst bij de gemeente inschrijven om een verblijfsvergunning te krijgen, en daarmee ook om gebruik te kunnen maken van de openbare gezondheidszorg.

Checklist: Een particuliere ziektekostenverzekering in Spanje afsluiten

• Verblijfsstatus en visumplicht opgehelderd
• Eerdere aandoeningen zijn vastgelegd en klaar voor de aanvraag
• Prioriteiten voor de zorg (tandheelkunde, geestelijke gezondheid, buitenland enz.) vastgesteld
• Er zijn minstens drie offertes van verschillende aanbieders aangevraagd
• Netwerk op Mallorca / Woonplaats concreet gecontroleerd
• Clausules over eigen bijdragen en wachttijden in het contract onder de loep genomen
• Visumcompatibiliteit bevestigd door het consulaat of de vreemdelingendienst
• Jaarpolis afgesloten met onmiddellijke ingang
• Verzekeringskaart ontvangen en opgeslagen (foto op mobiel)
• Laat de Police-bestanden voor overheidsdocumenten eventueel vertalen

Conclusie: Welke aanbieder past bij jou?

Er is niet één antwoord op de vraag wat de beste particuliere ziektekostenverzekering in Spanje is – dat hangt te veel af van jouw situatie. Wat uit het onderzoek duidelijk naar voren komt:

• Sanitas Más Salud is de beste keuze als je de verzekering vooral nodig hebt voor de Residencia of een visumaanvraag – duidelijk gestructureerd, zonder eigen risico, geschikt voor een visum.
• DKV is de beste keuze voor Duitstalige expats die een dekkingsniveau verwachten dat dicht bij de Duitse standaard ligt en die veel waarde hechten aan tandheelkundige zorg en internationale dekking.
• ASSSA spreekt vooral gepensioneerden en oudere inwoners aan, die waarde hechten aan stabiele premies en geen psychotherapie nodig hebben.
• Adeslas kan interessant zijn voor prijsbewuste inwoners die vooral waarde hechten aan een groot netwerk van artsen op het vasteland – het meertalige aspect speelt hier een minder grote rol.

De prijsvork van ongeveer 34 tot 100 € per maand kun je pas goed inschatten als je weet welke diensten je echt nodig hebt. Vraag om onafhankelijk advies – het liefst van iemand die de markt op Mallorca kent.

Officiële bronnen

• Seguridad Social in Spanje (gezondheidszorg): www.seg-social.es
• Ministerie van Volksgezondheid – Gezondheidsinformatie: www.sanidad.gob.es
• Ministerie van Volksgezondheid van de Balearen (Ib-Salut): www.ibsalut.es
• AEAT – Fiscale behandeling van verzekeringspremies: www.agenciatributaria.es
• Algemene Directie Verzekeringen en Pensioenfondsen (DGSFP): www.dgsfp.mineco.es