Jämförelse av privata sjukförsäkringar i Spanien: Sanitas, DKV, Adeslas och ASSSA

Den som flyttar till Spanien – vare sig det är till Mallorca, fastlandet eller Kanarieöarna – ställs förr eller senare inför en konkret fråga: Hur säkerställer jag min hälsa utan att vara beroende av de ofta långa väntetiderna i det offentliga sjukvårdssystemet? Att jämföra privata sjukförsäkringar i Spanien är inte något lyxproblem, utan helt enkelt en nödvändighet för många bosatta – särskilt om man inte har rätt till den spanska socialförsäkringen (Seguridad Social), till exempel pensionärer utan S1-formulär eller egenföretagare i startfasen. I den här guiden får du reda på hur de fyra mest omnämnda försäkringsbolagen – Sanitas, DKV, Adeslas och ASSSA – ser ut, vad de kostar, vad de erbjuder – och vilket som passar bäst för vilken livssituation.

Vilken skattesats passar din situation på Mallorca – boende, pension eller egenföretagande?

• 📩 Skicka en personlig förfrågan — Vi hjälper dig att hitta rätt leverantör och abonnemang
• Översikt: Sjukförsäkring i Spanien

Det spanska privata försäkringssystemet – en kort förklaring

I Spanien finns två system: det statliga Seguridad Social (jämförbart med den tyska GKV) och den privata sektorn, som utnyttjas av både spanjorer och utlänningar. Den senare har blivit allt populärare, inte minst på grund av de ofta långa väntetiderna inom den offentliga sektorn.

Privata försäkringsbolag tecknar avtal om arvodesersättning med läkare och kliniker och bygger på så sätt upp ett nätverk av avtalspartner. Inom detta nätverk kan du vända dig direkt till specialistläkare – utan att behöva gå via husläkaren. Avräkningen sker antingen genom direktavräkning mot uppvisande av försäkringskortet eller, för vissa tjänster, efter förhandsgodkännande från försäkringsbolaget.

Observera: Traditionella spanska försäkringspaket utesluter vanligtvis vissa tjänster som är självklara i det tyska systemet – bland dessa ingår ofta läkemedel, vaccinationer, hjälpmedel, tandproteser och kostsamma behandlingar som dialys. Detta varierar dock kraftigt beroende på försäkringsgivare och försäkringspaket, vilket är anledningen till att en direkt jämförelse är så viktig.

För vem lönar det sig att teckna en privat sjukförsäkring i Spanien?

Det är inte nödvändigt för alla invånare att ha en privat försäkring – men för vissa grupper är den i praktiken oumbärlig:

• Pensionärer utan S1-blankett: Den som inte är ansluten till det spanska sjukvårdssystemet via S1-blanketten har ingen rätt till Seguridad Social och måste teckna en privat försäkring.
• Egenföretagare (Autónomo) i startfasen: Den som nyligen har registrerat sig som Autónomo betalar visserligen avgifter, men har kanske ännu inte uppbyggt ett fullständigt försäkringsskydd.
• Utlandsboende och digitala nomader: För visumet för digitala nomader eller det icke-inkomstbringande visumet är det obligatoriskt att kunna uppvisa en privat sjukförsäkring utan självrisk och karenstider.
• Familjer med barn: Den som bor på Mallorca med barn och behöver snabb tillgång till barnläkare och specialistläkare har stor nytta av det privata sjukvårdssystemet – läs mer om detta i guiden ”Skola & liv på Mallorca”.
• Långtidsboende och säsongsboende: Den som stannar längre än 90 dagar (nyckelord: 90/180-dagarsregeln) behöver en tillförlitlig försäkring.

Sanitas – Störst täckning, godkänd för visum, tydlig prisstruktur

Sanitas är ett av Spaniens mest kända privata sjukförsäkringsbolag och ingår i Bupa-koncernen. För utlänningar på Mallorca och på fastlandet är framför allt försäkringsplanen Sanitas Más Salud relevant, eftersom den godkänns vid ansökan om residencia (uppehållstillstånd).

Översikt över priser

Obs! Dessa prisuppgifter är hämtade från vår undersökning och kan komma att ändras. Den faktiska premien beror på ålder, bostadsort och villkoren i försäkringen – vi rekommenderar att du gör en individuell förfrågan.

Sanitas styrkor:

• Ett mycket omfattande nätverk av avtal på det spanska fastlandet och Balearerna
• Kundtjänst på flera språk (bl.a. tyska, engelska, spanska, svenska, franska, italienska, nederländska)
• Godkänd för ansökningar om uppehållstillstånd utan egenandel
• Direktavräkning inom hela Sanitas-nätverket

Något du bör tänka på:

• Omfattningen av tjänsterna utanför nätet beror på avtalstypen
• Billigare försäkringar med självrisk (Más Salud Plus) är endast i viss utsträckning lämpliga för visumansökningar – här är det det specifika ansökningsformuläret från konsulära myndigheten som gäller

DKV – Tysk expertis, stark internationell inriktning

DKV (Deutsche Krankenversicherung) är verksamt i Spanien bland annat genom produktlinjerna DKV Salud Internacional och DKV Mundisalud och riktar sig särskilt till tysktalande utlandsboende som förväntar sig en försäkringsnivå som motsvarar den tyska standarden.

Vad DKV erbjuder i Spanien

DKV anses vara särskilt lämpligt för personer som värdesätter en tysk servicenivå och en tydlig premieuppbyggnad. Enligt vår undersökning erbjuder försäkringsbolaget flexibla premier för anställda, egenföretagare och utlandsstationerade.

Obs! Även DKV-försäkringar kan – beroende på den specifika försäkringsvarianten – användas som bevis vid ansökan om uppehållstillstånd eller visum. Vilken försäkring som konkret godkänns bör du klargöra med den behöriga utlänningsmyndigheten eller konsulatet innan du tecknar försäkringen.

ASSSA – Specialist på pensionärer och långtidsboende

ASSSA Salud är en väl etablerad leverantör inom expat-gemenskapen som, enligt vår undersökning, har specialiserat sig särskilt på pensionärer och äldre invånare.

ASSSA:s styrkor och begränsningar

Av erfarenhetsrapporter från utlandsboende framgår det att ASSSA presterar bra när det gäller klassiska grundtjänster – för personer som behöver psykoterapi eller omfattande tandvårdstjänster är dock andra försäkringsgivare bättre lämpade. Den utlovade premiestabiliteten är ett viktigt argument för pensionärer som kommer från den amerikanska eller tyska försäkringsmarknaden.

Adeslas – marknadsledande sett till volym, ett omfattande nätverk

Adeslas (SegurCaixa Adeslas) är ett av Spaniens största privata sjukförsäkringsbolag och är känt för sitt mycket omfattande nätverk av läkare. Inom expat-gemenskapen uppfattas Adeslas inte i första hand som en premiumleverantör, men är ändå ett seriöst alternativ tack vare sitt pris-prestandaförhållande och sitt omfattande nätverk.

Observera: Adeslas nämns i undersökningen som leverantör, men utan den detaljnivå som dokumenterats för Sanitas, DKV eller ASSSA. Uppgifterna ovan baseras på allmän marknadsinformation – för konkreta beslut om försäkringspremier är individuell rådgivning oumbärlig.

Den stora jämförelsen: Leverantörer i ett ögonkast

Denna tabell ger dig en översiktlig sammanställning av de fyra leverantörerna – utifrån de tillgängliga källorna:

Vad spanska försäkringsbolag vanligtvis undantar

En avgörande skillnad mellan tyska och spanska avgifter: Många lokala leverantörer utesluter vissa tjänster från sitt standardutbud – antingen för att kostnaderna annars skulle bli för höga eller för att dessa tjänster traditionellt täcks av den offentliga sektorn.

Vanliga undantag i spanska standardavtal (varierar beroende på leverantör och avtal):

• Läkemedel (som man ofta måste betala själv)
• Vaccinationer
• Hjälpmedel (rullstol, hörapparater m.m.)
• Tandvård och tandproteser i grundpaketet
• Dialys och andra kostsamma långtidsbehandlingar
• Psykoterapi (ingår inte alltid)
• Glasögon och synhjälpmedel

Observera: Den som behöver dessa tjänster – till exempel vid kroniska sjukdomar – måste söka specifikt efter försäkringsgivare och försäkringspremier som uttryckligen täcker dessa. En erfaren försäkringsmäklare på plats är då mer värdefull än en jämförelsetjänst på nätet.

Mer detaljerad information om tandvårdstjänster på Mallorca hittar du här: Tandläkare på Mallorca.

Privat sjukförsäkring och Residencia: Vad du behöver veta

För att ansöka om ”Residencia” i Spanien – det vill säga uppehållstillstånd för EU-medborgare – krävs i många fall bevis på tillräcklig sjukförsäkring. Här gäller följande specifika krav:

1. Ingen självrisk (Co-Pagos): Avtal med självrisk avvisas av vissa konsulat och utlänningsmyndigheter.
2. Inga karenstider (Periodos de Carencia): Skyddet måste gälla omedelbart.
3. Fullständigt skydd utan luckor i försäkringsskyddet: Luckor när det gäller psykisk hälsa, tandvård eller akuta fall kan leda till att ansökan avslås.
4. Årspolisen ska kunna verifieras: Abonnemang som kan sägas upp varje månad räcker ofta inte till.

I sökresultaten anges uttryckligen att försäkringen Sanitas Más Salud är visumgodkänd utan självrisk. Hos DKV beror det på den specifika försäkringen – här lönar det sig att höra med försäkringsgivaren eller försäkringsmäklaren innan du lämnar in din ansökan.

Observera: De exakta kraven varierar beroende på konsulat (vid första ansökan från Tyskland) och beroende på kommun respektive Oficina de Extranjería på Mallorca. Se alltid till att skaffa ett aktuellt intyg innan du tecknar en försäkring.

Steg för steg: Så här väljer du rätt försäkring

1. Kartlägg din livssituation: Är du pensionär, egenföretagare, anställd eller digital nomad? Det avgör vilka grundläggande krav som gäller.
2. Kontrollera visumkraven: Behöver du försäkringen för uppehållstillstånd, icke-inkomstbringande visum eller digitalt nomadvisum? I så fall måste den vara utan självrisk och utan karenstid.
3. Ange tidigare sjukdomar: Tidigare sjukdomar måste anges i ansökan. Felaktiga uppgifter kan leda till uppsägning.
4. Prioritera förmåner: Vad behöver du egentligen? Tandvård, psykologhjälp, fysioterapi, utlandstäckning? Gör en lista innan du begär in offerter.
5. Jämför erbjudanden: Begär in minst tre erbjudanden – helst via en oberoende mäklare som inte är bunden till någon viss leverantör.
6. Läs det finstilta: Vilka tjänster ingår faktiskt, och vilka kan endast tilläggsbeställas som moduler? Vilka väntetider gäller för förlossning, tandproteser eller psykiska sjukdomar?
7. Aktivera försäkringen: När du är klar, ansök om försäkringskort, kontrollera att avtalet är fullständigt och låt det översättas vid behov för myndighetshandlingar.

De vanligaste misstagen vid tecknande av en privat sjukförsäkring i Spanien

Misstag 1: Att välja det billigaste abonnemanget utan att kontrollera vad det innehåller Startavgifterna låter lockande, men täcker ofta inte viktiga områden. Den som behöver psykoterapi, fysioterapi eller tandproteser får i slutändan betala mer.

Fel 2: Att inte ange tidigare sjukdomar Den som i ansökan undanhåller uppgifter om astma, diabetes eller kroniska besvär riskerar att försäkringen sägs upp eller att utbetalning nekas när det är dags att utnyttja försäkringen.

Fel 3: Använda försäkringar med självrisk vid visumansökningar Många konsulat och utlänningsmyndigheter godtar inte försäkringar med självrisk vid ansökningar om uppehållstillstånd.

Fel 4: Nätverket har inte kontrollerats Ett omfattande nätverk på fastlandet innebär inte automatiskt bra täckning på Mallorca. Kontrollera i förväg om de kliniker och läkare du föredrar ingår i nätverket.

Misstag 5: Att ta internationell täckning för given Många försäkringar täcker endast akuta fall utanför Spanien. Den som reser regelbundet inom EU behöver ett särskilt internationellt tillägg.

Vad händer därefter? Håll koll på relaterade försäkringar

En sjukförsäkring är bara en del av ditt försäkringsskydd som bosatt på Mallorca. Du bör samtidigt ta itu med följande:

• Hälso- och sjukvårdssystemet på Mallorca: Lär dig hur det offentliga systemet är uppbyggt och när du ändå kan använda det.
• Skatt för bosatta (IRPF): Premier för privata sjukförsäkringar kan under vissa förutsättningar vara skattepliktiga.
• Flyttservice på Mallorca: Här hittar du vägledning om du vill ha professionell hjälp med hela flyttprocessen.
• Empadronamiento på Mallorca: Registrering hos folkbokföringsmyndigheten är ofta en förutsättning för att få uppehållstillstånd (Residencia) och därmed även för att kunna utnyttja den offentliga hälso- och sjukvården.

Checklista: Teckna en privat sjukförsäkring i Spanien

• Uppehållsstatus och visumkrav klarlagda
• Tidigare sjukdomar har dokumenterats och förberetts för ansökan
• Prioriteringar avseende vårdtjänster (tandvård, psykisk hälsa, utlandet m.m.) har fastställts
• Minst tre offerter från olika leverantörer har inhämtats
• Nätverk på Mallorca / Bostadsort noggrant granskad
• Granskning av klausuler om egenavgifter och karenstider i avtalet
• Visumkompatibilitet bekräftad av konsulatet eller utlänningsmyndigheten
• Årspolisen har tecknats med omedelbar försäkringsstart
• Fått och sparat försäkringskortet (foto på mobilen)
• Vid behov låta översätta myndighetshandlingar

Sammanfattning: Vilken leverantör passar dig?

Det finns inget entydigt svar på frågan om vilken som är den bästa privata sjukförsäkringen i Spanien – det beror alltför mycket på din situation. Det som tydligt framgår av undersökningen är:

• Sanitas Más Salud är det bästa valet om du främst behöver försäkringen för att bo på ett vårdhem eller för en visumansökan – tydligt uppbyggd, utan självrisk och godkänd för visum.
• DKV är det bästa alternativet för tysktalande utlandsboende som förväntar sig en servicenivå som ligger nära den tyska standarden och som lägger vikt vid tandvård och internationell täckning.
• ASSSA tilltalar framför allt pensionärer och äldre invånare som uppskattar stabila avgifter och inte behöver psykoterapi.
• Adeslas kan vara intressant för prismedvetna invånare som prioriterar ett stort nätverk av läkare på fastlandet – den flerspråkiga aspekten är här mindre framträdande.

Prisintervallet på cirka 34 till 100 € per månad går bara att bedöma på ett meningsfullt sätt om du vet vilka tjänster du faktiskt behöver. Sök oberoende rådgivning – helst från någon som känner till marknaden på Mallorca.

Officiella källor

• Seguridad Social i Spanien (hälso- och sjukvårdssystemet): www.seg-social.es
• Hälsoministeriet – Hälsoinformation: www.sanidad.gob.es
• Hälsoministeriet på Balearerna (Ib-Salut): www.ibsalut.es
• AEAT – Skattemässig behandling av försäkringspremier: www.agenciatributaria.es
• Generaldirektoratet för försäkringar och pensionsfonder (DGSFP): www.dgsfp.mineco.es