Hipoteca Joven Mallorca i Aval: Així funciona es finançament del 100 % per a primers compradors

Qui és jove, viu a Mallorca i finalment vol comprar es seu propi pis, s'enfronta a un problema que sembla irresoluble: es preus de ses immobiliàries a s'illa es troben entre es més alts de tot Espanya, i ses hipoteques bancàries clàssiques financen com a màxim es 80 % des preu de compra. Aconseguir es 20 % que falten més ses despeses accessòries com a capital propi és, per a molts, simplement impossible. Exactament aquí és on entra sa Hipoteca Joven Mallorca : s'IBAVI (Institut Balear de l'Habitatge) avala fins a un 20 % des preu de compra, de manera que es banc pot finançar fins a un 100 % — sense capital propi per a sa fiança. A més, a nivell nacional hi ha s'Aval ICO per a primers compradors. Aquesta guia t'explica com funcionen tots dos programes, quins requisits has de complir, quins avantatges fiscals s'hi afegeixen i com has d'afrontar es procés pas a pas — amb totes ses xifres concretes que avala sa recerca.

Vols saber si et qualifiques per a s'Aval IBAVI, s'aval ICO i s'exempció d'ITP alhora?

• 📩 Fes una consulta personal — Revisam sa teva situació de manera gratuïta i sense compromís
• Totes ses despeses en sa compra d'un immoble a Mallorca d'una ullada

Què és sa Nova Hipoteca Jove de s'IBAVI?

Sa Nova Hipoteca Jove no és un préstec estatal directe — s'IBAVI no et paga cap doblers. Es programa ofereix en canvi una garantia pública (Garantía) davant es banc finançador. Aquesta garantia cobreix sa part des preu de compra que un banc normal no finançaria: fins a un 20 % per a compradors joves menors de 40 anys, així com per a famílies nombroses, pares i mares amb fills a càrrec i persones amb discapacitat. Per a tota sa resta de beneficiaris, sa garantia és de fins a un 15 %.

Es banc, per la seva banda, pot concedir d'aquesta manera una hipoteca de fins a un 100 % des preu de compra — sempre que ses pròpies normes de concessió de crèdit des banc ho permetin. A la pràctica, entre ses entitats que actualment formalitzen contractes hipotecaris en es marc d'aquest programa hi ha, entre d'altres, CaixaBank, Colonya Caixa d'Estalvis de Pollença i Cajamar Caja Rural.

Nota: Sa garantia de s'IBAVI no és un xec en blanc — es banc continua avaluant sa teva solvència, es teus ingressos i sa teva capacitat de fer front al deute. Sense una resolució de crèdit favorable des banc, no s'atorga cap aval.

Qui pot utilitzar es programa? Es requisits de s'IBAVI en detall

Requisits de sa persona

Perquè s'IBAVI aprovi sa teva garantia, has de complir tots es punts següents:

1. Nacionalitat / Residència: Nacionalitat espanyola o de sa UE, o residència legal a Espanya.
2. Residència a ses Balears: Almenys 5 anys de residència ininterrompuda o acumulada a ses illes.
3. Cap altra propietat immobiliària a Espanya — amb poques excepcions (part heretada, pèrdua de propietat per divorci, catàstrofe, violència domèstica, atacs terroristes o discapacitat amb manca d'accessibilitat de s'immoble existent).
4. Límits d'ingressos (ingressos bruts anuals):

5. Límit d'edat per a s'aval del 20 %: menys de 40 anys. Es sol·licitants de més edat reben com a màxim un 15 % si compleixen tots es altres criteris.

Requisits de s'immoble

• Situat a ses Balears (Mallorca, Menorca, Ibiza, Formentera)
• Serveix com a residència principal permanent (primera residencia habitual y permanente)
• Preu de compra incl. annexos (garatge, traster) màxim 382.744,84 € — sense incloure despeses i impostos

Atenció: S'antic límit de preu era de 270.000 €. S'augment fins a 382.744,84 € va ser anunciat es març de 2025 i obre s'accés al programa a molts més compradors a Mallorca.

S'aval ICO: es complement nacional al programa de s'IBAVI

Paral·lelament al programa regional IBAVI, existeix es Aval ICO (Instituto de Crédito Oficial), que també avala fins a un 20 % des preu de compra — per a immobles amb classe d'eficiència energètica A fins a D, fins i tot fins a un 25 %.

Segons sa recerca, aquest Aval era vigent fins es 31 de desembre de 2025. Si es continuarà i de quina forma es 2026, no estava confirmado definitivament en es moment de tancar sa redacció d'aquest article — informa't directament a s'ICO o al teu banc sobre s'estat actual.

Nota: S'Aval IBAVI i s'Aval ICO són programes alternatius, no acumulables — en general, només pots fer servir un d'ells per a sa mateixa transacció. Com que s'Aval IBAVI té uns límits d'ingressos notablement més alts i està adaptat a es mercat balear, és s'opció més atractiva per a molts de compradors a Mallorca. Demana al teu banc i a un assessor financer que et calculin tots dos escenaris.

Exempció de s'ITP i avantatges fiscals: quant t'estalvies realment

A més de s'aval hipotecari, ses Balears ofereixen un sistema escalonat en es Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP), l'equivalent a s'impost de transmissions patrimonials per a immobles de segona mà. En un preu de compra de varios centenars de milers d'euros, sovint és sa partida individual més gran de ses despeses addicionals.

Nota: Es límit de preu de s'ITP per als tipus especials és actualment de 270.151,20 € — això no és idèntic al nou límit de preu de compra de s'IBAVI de 382.744,84 €. Amb un preu de compra entre aquests dos valors, et beneficies de s'aval de s'IBAVI, però ja no de s'exempció completa de s'ITP ni des tipus del 2 %.

Una visió completa de totes ses despeses addicionals en sa compra la trobaràs a sa nostra guia sobre ses despeses addicionals de compra a Mallorca.

Subvencions directes: Fins a 10.800 € de regal

A més de ses bonificacions fiscals i ses garanties hipotecàries, es Govern de ses Balears concedeix als joves compradors per primera vegada una subvenció directa. Segons ses fonts consultades, els compradors menors de 36 anys amb un preu de compra fins a 270.151,20 € poden rebre una ajuda de fins a 10.800 € — subjecte a uns límits d'ingressos establerts.

Atenció: Aquesta ajuda directa està vinculada a uns límits específics d'ingressos i de preu de compra, i se sol·licita per separat. Es pot combinar amb s'aval de s'IBAVI, però no necessàriament amb tots es altres elements de suport alhora. Informa't abans de sa compra en una oficina d'assessorament autoritzada o amb un gestor sobre sa possibilitat de combinació actual.

Productes bancaris: Què ofereixen realment es bancs associats

Es programa de s'IBAVI només funciona a través d'entitats de crèdit associades acreditades. A març de 2025, aquestes són CaixaBank, Colonya Caixa d'Estalvis de Pollença i Cajamar Caja Rural. Altres bancs ofereixen hipoteques pròpies per a joves compradors amb percentatges de finançament més elevats, però sense sa garantia de s'IBAVI solen acabar en es 90–95 %.

Com a exemple: s'entitat financera Imagin (filial de CaixaBank) ofereix dins es marc des programa de ses Balears un finançament de fins al 90 % des valor més baix entre es preu de compra i sa valoració, amb un tipus fix vinculat del 2,85 % NIR (3,574 % efectiu) amb domiciliació de sa nòmina i contractació d'una assegurança de llar i de vida; sense vinculació, es tipus és del 3,60 % NIR (4,084 % efectiu). Aquestes condicions poden canviar — pren-les com a orientació, no com a ofertes vinculants.

Pas a pas: com sol·licites s'aval IBAVI i sa hipoteca

1. Comprovar es requisits personals: Edat, justificants d'ingressos (IRPF dels darrers anys), inscripció al padró (Empadronamiento) durant un mínim de 5 anys a les Balearen, sense drets de propietat sobre altres immobles a Espanya.

   

2. Triar s'immoble: Preu de compra ≤ 382.744,84 € (incl. garatge/soterrani), ubicació a les Balearen, previsió d'ús com a residència habitual i permanent.

3. Fer comprovar s'entrada al Registre de la Propietat: Abans del contracte de reserva comproves sa Nota Simple al Registro de la Propiedad per veure càrregues, hipoteques i estat urbanístic. Més informació: Comprovar es Registre de la Propietat a Espanya.

4. Formalitzar es contracte de reserva: Normalment amb una bestreta d'entre l'1 % i el 3 % del preu de compra. Detalls: Contracte de reserva a Espanya.

5. Presentar sa sol·licitud d'hipoteca a un banc soci d'IBAVI: DNI/NIE, darreres declaracions de l'IRPF, certificat d'empresa o justificants d'ingressos per a autònoms, Nota Simple de s'immoble, informe de taxació (tasación) — això ho gestiona es banc.

6. Sol·licitar s'aval IBAVI: Això se sol tramitar en paral·lel a sa sol·licitud bancària a través de s'entitat de crèdit. Taxa de gestió: 0,50 % de s'import avalat (una sola vegada, a càrrec del comprador).

7. Contracte d'arres (precontracte): Després d'una resolució positiva de sa hipoteca se signa un contracte de compravenda privat (contrato de arras) amb una bestreta habitual del 10 %.

8. Notari i Escritura Pública: Atorgament de sa compravenda davant notari i inscripció de sa hipoteca. Més informació sobre es procediment: Compra d'immoble: procediment legal.

9. Pagar s'ITP i inscripció en es Registre de la Propietat: Declarar s'ITP (si escau, amb tipus especial o exempció) dins es 30 dies posteriors a sa signatura davant s'ATIB (Agència Tributària de les Illes Balears).

10. Sol·licitar sa subvenció a s'IBAVI: Si compleixes ses condicions per a sa subvenció directa (fins a 10.800 €), sol·licita-la per separat.

Nota: Adreça IBAVI: C/ de Manuel Azaña, 9, Palma. Tel.: 900 700 003. Web: ibavi.caib.es

Exemple de càlcul: què significa s'aval IBAVI a sa pràctica

Posem per cas una compradora de 30 anys amb uns ingressos anuals de 38.000 € que vol comprar un pis a Palma per 280.000 € (immoble de segona mà).

Sense s'aval IBAVI, sa mateixa compradora amb un finançament del 80 % hauria d'haver aportat 56.000 € d'entrada més aprox. 8.000 € de despeses annexes — és a dir, uns 64.000 € en total. S'aval ho redueix a ses despeses annexes pures.

Atenció: En aquest exemple, es preu de compra supera es límit d'exempció de s'ITP de 270.151,20 €, de manera que s'aplica es tipus del 2 % (edat 30 anys, sense exempció total). Qui tengui menys de 30 anys i compri un immoble per sota de 270.151,20 € i compleixi tots es límits d'ingressos, paga un 0 % d'ITP — això suposa un estalvi de fins a 21.600 € per 270.000 € (amb es tipus estàndard del 8 %) o com a mínim 5.400 € (amb es tipus del 2 %).

Es errors més freqüents amb sa Hipoteca Joven a Mallorca

1. Preu de compra just per damunt de 270.151,20 € — perdut s'avantatge de s'ITP, però s'aval IBAVI encara és possible. Molts compradors no saben que es límit d'exempció fiscal (270.151,20 €) i es límit de preu de compra de s'IBAVI (382.744,84 €) no coincideixen. Qui compra per 280.000 € perd es tipus del 0 % d'ITP, però conserva s'aval IBAVI.

2. Sa prova de residència manca o és incompleta. Per a s'aval IBAVI és obligatori tenir 5 anys de residència a ses Balears. Qui s'hi ha traslladat recentment no hi té dret — tampoc per mitjà d'un canvi de padró retroactiu.

3. Sol·licitar alhora s'aval ICO i s'aval IBAVI. Les dues fiances no es poden combinar per a una mateixa transacció. Qui sol·licita ses dues arrisca es rebuig d'una o de ses dues sol·licituds.

4. Tasación (informe de taxació) massa baix — bretxa de finançament. S'aval cobreix fins a un 20 % des preu de compra, no des valor de taxació. Si sa tasación és inferior an es preu de compra, es banc finança com a màxim es 100 % des valor de taxació. Sa diferència amb es preu de compra l'has d'aportar amb fons propis.

5. Sa subvenció directa no s'ha sol·licitat per separat. Sa fins a 10.800 € de subvenció directa no es demana automàticament amb sa sol·licitud d'hipoteca — és un procés propi davant s'IBAVI.

6. Ja tenir un immoble a Espanya (encara que sigui a mitges o amb deutes). Fins i tot una petita part heretada pot incomplir es requisits de sa subvenció si no s'aplica cap de ses excepcions previstes.

Què passa després de sa compra?

Amb sa cita al notari no acaba sa teva llista d'obligacions. Com a propietari a Mallorca t'esperaran costos periòdics i obligacions de registre:

• IBI (impost sobre béns immobles): Impost municipal anual sobre es valor cadastral. Més informació: IBI Steuer Spanien
• Comunidad de Propietarios: En es cas de pisos ets membre de sa comunitat de propietaris amb obligació de contribuir a ses despeses comunes. Tot lo important: Eigentümergemeinschaft Spanien
• Impost sobre es patrimoni: A partir de certs mínims exempts, ets subjecte passiu a Espanya. Vermögensteuer Spanien
• Certificat energètic: Document obligatori si més endavant lloga o vens. Energiezertifikat Spanien
• Assegurança de sa llar: Sovint és condició des banc. Hausratversicherung Spanien

Si més endavant vols oferir es pis en lloguer de llarga durada, trobaràs tot lo necessari a Langzeitmiete Mallorca.

Llista de verificació: Estic preparat per a sa Hipoteca Joven i s'aval IBAVI?

• Tenc menys de 40 anys (per a s'aval des 20 %; menys de 36 per a s'ITP des 2 %; menys de 30 per a s'ITP des 0 %)
• Tenc sa meva residència a ses Balearen des de fa almenys 5 anys (acumulats)
• Es meu sou brut anual és inferior a 60.666,65 € (persona individual) o 68.250 € (entre dos)
• No posseesc cap altra immoble a Espanya (o complic amb una excepció)
• Es preu de compra incl. es lloc d'aparcament és de o per davall de 382.744,84 €
• S'immoble és a ses Balears i serà es meu domicili principal permanent
• Tenc com a mínim uns 8.000–12.000 € líquids per a ses despeses addicionals (ITP, notari, registre, taxa)
• He presentat ses meves declaracions de l'IRPF dels darrers anys completament a l'AEAT
• He contactat amb un des bancs col·laboradors (CaixaBank, Colonya, Cajamar)
• He comprovat si tenc dret a sa subvenció directa (fins a 10.800 €)

Conclusió

Sa Nova Hipoteca Jove de l'IBAVI és un des programes de compra d'habitatge més concrets i ben dotats per a joves a Espanya. Es preu de compra augmentat de fins a 382.744,84 € fa que es programa sigui accessible per a una part significativament més gran des mercat de Mallorca que abans de sa reforma de 2025. En combinació amb s'exempció de l'ITP per a menors de 30 anys i sa possible subvenció directa de fins a 10.800 €, s'obté un paquet que crea un poder adquisitiu real — però només si tots es components se sol·liciten correctament i s'coordinen entre si.

Es principal escull no és sa qualificació, sinó sa coordinació: qui aborda sa sol·licitud de subvenció, s'exempció fiscal, s'aval de l'IBAVI i es finançament bancari sense acompanyament professional arrisca a perdre alguns avantatges. Abans de signar cap reserva, fes que et calculin per escrit tota sa constel·lació de costos.

Fonts oficials

• IBAVI – Nova Hipoteca Jove (descripció des programa i requisits): https://www.caib.es/sites/nova_hipoteca_jove/es/
• IBAVI – Requisitos: https://www.caib.es/sites/nova_hipoteca_jove/es/requisitos
• Portal principal de l'IBAVI: https://ibavi.caib.es
• ATIB – Agència Tributària de les Illes Balears (gestió de l'ITP): https://www.atib.es
• ICO – Instituto de Crédito Oficial (Aval ICO): https://www.ico.es
• BOE / BOIB – Butlletins oficials per a ses bases legals: https://www.boe.es / https://www.caib.es/boib
• Govern de les Illes Balears – Conselleria de Mobilitat i Habitatge: https://www.caib.es