Överföra pengar till Spanien vid köp av fastighet – undvik Sterling-fällan
Den som köper en fastighet på Mallorca och betalar köpeskillingen i brittiska pund eller någon annan utländsk valuta befinner sig mellan två tidpunkter: reservationsavtalet, då ett fem- till sexsiffrigt belopp betalas, och notariemötet, då restbeloppet måste finnas i sin helhet på det spanska kontot i euro. Mellan dessa två tillfällen kan det gå veckor eller månader – och kursen mellan GBP och EUR kan variera avsevärt under denna tid. Denna guide förklarar steg för steg hur du planerar att överföra pengar till Spanien för ditt fastighetsköp, vilka överföringssätt som finns, när det är klokt att säkra växelkursen, vad spanska banker och myndigheter förväntar sig av dig – och var de vanligaste och dyraste misstagen lurar.
Vill du veta hur mycket din budget i euro faktiskt är värd efter överföringen – och när det är bäst att växla?
- 📩 Skicka en personlig förfrågan — Vi sätter dig i kontakt med certifierade valutahandels- och fastighetsspecialister på Mallorca
- Köpprocessen på Mallorca: steg för steg
Varför växelkursen spelar så stor roll vid ett köp på Mallorca
Fastigheter på Mallorca faktureras utan undantag i euro. Den som har sin förmögenhet i brittiska pund, schweiziska franc eller någon annan valuta än euro utsätts för en valutarisk från det första erbjudandet till nyckelöverlämningen – oavsett om man vill det eller inte.
Ett räkneexempel gör det tydligare: Anta att du köper en finca för 800 000 euro. Om växelkursen mellan GBP och EUR ligger på 1,20 (dvs. 1 GBP = 1,20 EUR) behöver du cirka 667 000 pund. Om kursen sjunker till 1,10 blir det plötsligt cirka 727 000 pund – det är ungefär 60 000 pund mer för exakt samma fastighet. Vid en köpprocess som sträcker sig över flera månader är en sådan kursförändring inte alls ovanlig.
GBP/EUR: Historisk fluktuationsbredd
| Tidsperiod | Ungefärlig kursnivå GBP/EUR | Särdrag |
|---|---|---|
| Före folkomröstningen om Brexit 2016 | ~1,30–1,42 | Historiskt högt pundkurs |
| Omedelbart efter Brexit-omröstningen | ~1,15–1,20 | Plötslig devalvering |
| Återgång till det normala efter brexit | ~1,10–1,18 | Ökad volatilitet |
| Aktuellt (juni 2026) | ~1,157 | Källa: umrechner-euro.de, per den 5 juni 2026 |
Även under ett år utan politiska chocker kan kursen på GBP/EUR variera märkbart. Vid ett köppris på 500 000 euro kan detta innebära en betydande extra kostnad – mer än vad många köpare lyckas få ut genom att förhandla om priset.
Obs! De växelkurser som anges här är riktvärden. Aktuella växelkurser hittar du hos Europeiska centralbanken (ECB) eller hos din överföringsleverantör.
Betalningsstrukturen vid köp på Mallorca – när betalas vad och hur mycket?
För att kunna planera överföringsbehovet måste du förstå hur den spanska köpprocessen går till. Den är vanligtvis uppdelad i tre betalningssteg:
| Nivå | Avtal | Typisk summa | Tidpunkt |
|---|---|---|---|
| 1. Bokningsavgift | Bokningsavtal (contrato de reserva) | Ofta 5 000–10 000 euro eller enligt överenskommelse | Omedelbart efter överenskommelsen, dagar |
| 2. Handpenning | Privatavtal (contrato de arras) | Vanligtvis 10 % av köpeskillingen | Veckor efter bokningen |
| 3. Återstående köpeskilling + tillkommande kostnader | Notariatsurkund (escritura pública) | Resterande belopp + ca 10–13 % i tilläggskostnader | Besök hos notarien, eventuellt flera veckor eller månader senare |
Det innebär att du behöver euro på ditt spanska konto vid tre olika tillfällen – och varje gång gäller den aktuella dagens växelkurs, om du inte har säkrat kursen i förväg.
Observera: När det gäller ett arrasavtal gäller följande: Om köparen drar sig ur avtalet förverkas handpenningen. Om säljaren drar sig ur avtalet måste han återbetala det dubbla beloppet. Pengarna måste alltså vara tillgängliga vid den överenskomna tidpunkten – ett skäl till att inte vänta med överföringen till sista minuten.
Mer information om avtalets förlopp hittar du i guiden ”Reservationsavtal i Spanien ” samt i översikten ”Köptillkommande kostnader på Mallorca”.
Steg för steg: Överföra pengar till Spanien för fastighetsköp
Steg 1 – Ansök om NIE-nummer (före varje överföring)
Utan det spanska utlänningsnumret (Número de Identidad de Extranjero, NIE) kan du varken underteckna ett köpeavtal i Spanien eller öppna ett spanskt bankkonto dit överföringen ska gå. NIE-numret är dessutom ett obligatoriskt uppgiftskrav hos spanska banker vid mottagande av pengar.
Ansökan via blankett EX-15 hos den nationella polisen eller ett spanskt konsulat; handläggningstiden kan beroende på säsong vara flera veckor.
Steg 2 – Öppna ett spanskt bankkonto
Spanska notarier arbetar med bankcheckar (cheques bancarios) eller valutakorrekta överföringar till ett spanskt konto. Det är visserligen tekniskt möjligt att göra en överföring direkt från utlandet, men i praktiken kräver notarier och säljare ofta bevis på att pengarna kommer från ett spanskt konto. Öppna kontot i god tid så att det inte uppstår tidspress mellan kontoöppningen och den första betalningsdagen.
Steg 3 – Välj överföringssätt (hembank eller valutaspecialist)
Här finns en av de största besparingsmöjligheterna – och det vanligaste misstaget.
| Överföringsväg | Typisk kursdifferens jämfört med ECB:s kurs | Fasta avgifter | Särdrag |
|---|---|---|---|
| Filialbank (traditionell) | 1,5–3 % | 15–50 euro per överföring | Ingen kurssäkring, bristande transparens |
| Nätbank / Neobank | 0–0,7 % | Delvis 0 | Aktuella kurser |
| Specialiserad leverantör av valutatjänster | 0,3–1 % | Delvis 0 | Terminskontrakt möjliga, personlig rådgivning |
Vid en överföring på 500 000 euro kan skillnaden mellan den egna banken och en valutaspecialist vara betydande – och motsvarande ännu större vid större belopp.
Observera: FX-leverantörer som bedriver verksamhet i Storbritannien står under tillsyn av FCA (Financial Conduct Authority). Kontrollera alltid att leverantören har en giltig FCA-licens innan du anförtror denne dina pengar.
Steg 4 – Kontrollera kurslåsningen
Ett terminsavtal ( Forward Contract ) gör det möjligt för dig att låsa dagens växelkurs för en framtida överföring – vanligtvis upp till 12 månader i förväg. I regel krävs en handpenning på det säkrade beloppet; de exakta villkoren varierar beroende på leverantör.
| Instrument | Funktion | Fördel | Nackdel |
|---|---|---|---|
| Spot-överföring | Växling till dagens aktuella kurs | Snabbt och enkelt | Fullständig valutakursrisk |
| Terminskontrakt | Kursen fastställs idag inför en framtida överföring | Planeringssäkerhet | Dra inte nytta av en gynnsam kursutveckling |
| Limitorder | Automatiskt köp när önskad kurs uppnås | Möjlighet till ett optimalt ingångspris | Ingen garanterad tidpunkt |
| Stop-loss-order | Automatiskt köp när kursen hotar att falla | Skydd mot kraftiga kursfall | Kan utlösas under önskad nivå |
Steg 5 – Genomföra och dokumentera överföringen
Spanska banker och skattemyndigheten AEAT kräver dokumentation som styrker pengarnas ursprung vid större insättningar på fastighetskonton. Se till att ha följande handlingar till hands:
- Kontoutdrag för de senaste 3–6 månaderna (medlens ursprung)
- NIE-nummer
- Köpeavtal eller handpenningavtal som verifikation för betalningsändamål
- Vid behov intäktsbevis / skattebeslut
Anmälningsskyldigheter och kapitalkontroller: Vad Spanien kräver av dig
Spanien har inga allmänna restriktioner för kapitalrörelser för EU-/EES-medborgare, men det finns anmälningsskyldigheter:
| Tröskel | Reglering | Formulär / Myndighet |
|---|---|---|
| Kontanttransport från motsvarande 10 000 EUR | Anmälningsplikt vid gränspassage | Tullverket / Agencia Tributaria (AEAT) |
| Kontoinnehavare utomlands med ett saldo på minst 50 000 EUR | Uppgift i samband med skattedeklarationen | Modelo 720 (AEAT) |
| Överföringar över vissa belopp från länder utanför EU | Kontroll av mottagande bank (förebyggande av penningtvätt) | Lag 10/2010 |
Obs! Modelo 720 är en deklaration av tillgångar som innehas utomlands. Som brittisk medborgare efter brexit eller som person bosatt utanför EU kan det vara klokt att söka skatterådgivning hos en lokal förvaltare eller skatterådgivare innan överföringen genomförs. Koppla fastighetsköpet till skatteplaneringen i god tid – mer information finns under avsnittet Skatter & juridik.
Sterling-fällan: Tre realistiska scenarier
Scenario A – Köpet går smidigt, men banken tar ut en extra avgift
Familjen Müller-Harrison bokar en finca för 650 000 euro. De betalar tre delbetalningar via sin egen bank. Kurspåslaget uppgår till cirka 2 % för varje betalning. Om de hade anlitat en valutaspecialist med ett betydligt lägre påslag skulle de ha sparat en ansenlig summa.
Scenario B – Kursutveckling mellan Arras och notariemötet
Herr Williams gör en reservation i mars när kursen mellan GBP och EUR ligger på 1,18. Vid notariemötet i juni ligger kursen på 1,10. För de återstående 450 000 EUR behöver han nu cirka 409 000 GBP istället för cirka 381 000 GBP – ett oplanerat tilläggsbehov på cirka 28 000 GBP. Ett terminskontrakt, tecknat i mars, skulle ha undvikit detta helt.
Scenario C – Överföringen kommer för sent
Notartiden är bokad till tisdag kl. 10. Överföringen skickades iväg på fredagseftermiddagen. På grund av SWIFT-korrespondentbankvägen och helgen kommer pengarna inte att bokföras förrän på tisdag vid lunchtid. Notarien kan inte bestyrka handlingen. Säljaren fastställer en kostnadsbelagd förlängd tidsfrist. Lösning: Se till att överföringen sker minst 3–5 arbetsdagar före notariemötet; hos vissa valutaspecialister är snabbare överföringar möjliga.
Kostnader i korthet: Vad tillkommer utöver köpeskillingen?
Att överföra pengar till Spanien innebär inte bara att överföra det överenskomna köpbeloppet. Du måste också räkna med de tillkommande köpkostnaderna, som är särskilt höga på Balearerna.
| Kostnadsblock | Riktvärde för Balearerna 2026 | Anmärkning |
|---|---|---|
| ITP (fastighetsöverlåtelseskatt, återförsäljning) | 8 % upp till 200 000 EUR, därefter 9 %, 10 % och upp till 13 % vid höga belopp | Progressiv trappstegsavgift |
| IVA + AJD (nybyggnad) | 10 % IVA + 1,5 % AJD | Endast vid första försäljning genom byggherre |
| Notarieavgifter | ca 0,1–0,5 % av köpeskillingen | Begränsat enligt den spanska avgiftsordningen |
| Registrering i fastighetsregistret | ca 0,1–0,3 % | Efter intyg om nödfall |
| Advokat / Gestor | ca 1 % eller schablonarvode | Rekommenderas, men är inte lagstadgat |
| Överföringskostnader (FX) | 0,3–3 % av övergångssumman | Beroende på leverantör, se tabellen ovan |
Totala tillkommande kostnader: vanligtvis 10–13 % av köpeskillingen, som också måste betalas i euro. Även här uppstår valutaväxlingskostnader om du växlar från pund. Vissa köpare glömmer bort dessa belopp när de planerar överföringen.
Mer information om skattesatserna på Balearerna hittar du i guiden ”Köptillkommande kostnader på Mallorca”.
De vanligaste misstagen vid penningöverföringar
Att göra överföringen för sent. Att inte sätta in överföringen förrän dagen före notariemötet. Räkna med minst 3–5 arbetsdagar som marginal; vid internationella överföringar från Storbritannien är det bättre att räkna med en vecka.
Bikostnader har glömts bort i överföringsplaneringen. De 10–13 % i köpkostnader måste också finnas tillgängliga i euro – som ett separat belopp, inte bara det förhandlade köpeskillingen.
Använd din egen bank utan att jämföra. Kurspåslaget hos traditionella filialbanker ligger ofta betydligt över interbankkursen. Vid större köpbelopp kan detta utgöra ett betydande belopp. Jämför kurspåslag och avgifter innan varje överföring.
Ingen kurssäkring trots lång köptid. Om det går flera månader mellan handpenningavtalet och notariemötet är valutarisken betydande. Ett terminskontrakt ger planeringssäkerhet.
Ansök om NIE-nummer först hos notarien. Utan NIE-nummer går det inte att öppna ett spanskt bankkonto, och utan bankkonto går det inte att genomföra en smidig överföring. Ansök om NIE-nummer samtidigt som du gör din första visning.
Glömde att ange betalningsändamål vid överföringen. Spanska banker frågar efter ändamålet vid större insättningar. Ange alltid referensnumret från köpeavtalet.
Om man inte har bevis på pengarnas ursprung till hands. Reglerna om bekämpning av penningtvätt (lag 10/2010) kräver att spanska banker granskar stora insättningar. Om kontoutdrag eller inkomstbevis saknas kan det uppstå förseningar.
Observera: Den som anlitar en fullmaktsinnehavare hos en notarie för att sköta ärendet måste se till att fullmakten uttryckligen omfattar mottagande och förfogande över bankbetalningar. Mer information finns i guiden ”Fullmakt hos notarie i Spanien”.
För brittiska köpare efter brexit: Särdrag
Sedan Brexit är Storbritannien ett tredjeland i förhållande till EU. Detta får följande konsekvenser för penningöverföringar:
| Aspekt | Situationen före Brexit | Situationen efter brexit (2026) |
|---|---|---|
| SEPA-överföringar | Ja, GBP är möjligt (Storbritannien var medlem i SEPA) | Nej, Storbritannien ingår inte längre i SEPA-området |
| Betalningssätt | SEPA-överföring | SWIFT/IBAN-överföring, eventuellt via korrespondentbank |
| Körningstid | 1–2 arbetsdagar | 2–5 arbetsdagar, beroende på bank och rutt |
| Kostnader | Fördelaktigt tack vare SEPA-regleringen | Högre avgifter kan förekomma; valutaspecialister konkurrerar aktivt |
| Uppehållsstatus | Fri rörlighet inom EU | 90/180-dagarsregeln för turister; visum krävs för längre vistelse |
Observera: Som brittisk medborgare som efter köpet vill bosätta sig permanent på Mallorca krävs mer än bara ett fastighetsköp – nämligen ett uppehållstillstånd. Detta påverkar även dina skatteförpliktelser. Rådfråga en specialiserad advokat om detta innan du gör en överföring. Information om fastighetsfinansiering på Mallorca hittar du i den tillhörande guiden.
Vad händer efter överlåtelsen? – Nästa steg efter besöket hos notarien
Efter notariatsbeviset och när betalningen har mottagits i sin helhet:
- Registrering i fastighetsregistret (Registro de la Propiedad) – du eller din advokat lämnar in Escrituran för registrering. Registreringen tar flera veckor, beroende på vilket fastighetsregisterkontor det gäller.
- Skattebetalningar – fastighetsförvärvsskatten (ITP) ska betalas inom 30 arbetsdagar från och med undertecknandet; även här måste pengarna finnas på det spanska kontot.
- Försörjningsavtal och gemensamma avgifter – löpande betalningar i euro, för vilka det är lämpligt att ha ett fast spanskt bankkonto.
- Skatteanmälan – beroende på uppehållsstatus och hur fastigheten används uppstår årliga skatteförpliktelser (IBI, skatt för icke-bosatta m.m.); mer information finns under IBI-skatt i Spanien.
Checklista: Överföra pengar till Spanien vid köp av fastighet
- NIE-nummer har ansökts i god tid (blankett EX-15)
- Spanskt bankkonto öppnat (före första betalningsdatum)
- Jämförelse av valutahandelsleverantörer (kurspåslag, avgifter, FCA-reglering granskad)
- Kurssäkring kontrollerad (överväg terminskontrakt vid lång köptid)
- Totalsumma inklusive tillkommande kostnader vid köp (10–13 %) har tagits med i beräkningen
- Överföringen ska initieras minst 5 arbetsdagar före notariemötet
- Angivet användningsändamål (referens till köpeavtalet) i överföringen
- Bevis på inkomstkällor (kontoutdrag för de senaste 3–6 månaderna) ska läggas fram
- Modelo 720 / Skattskyldigheter efter brexit granskade
- Notariemöte och tidsfrister för skattebetalning (ITP) i kalendern
Sammanfattning
Att överföra pengar till Spanien för ett fastighetsköp låter som en teknisk bagatell – men det är det inte. Valutakursfluktuationer, onödiga bankavgifter och felaktig timing kan tillsammans kosta betydande belopp. Det positiva är att dessa kostnader i stor utsträckning går att kontrollera om du planerar i god tid, väljer rätt överföringssätt och överväger att säkra växelkursen. Brittiska köpare har sedan Brexit ställts inför ytterligare hinder på grund av att SEPA-området upphört att gälla samt skatterättsliga komplexiteter som kräver rådgivning i ett tidigt skede. Den som integrerar överföringen i den övergripande planeringen av köpprocessen – och inte behandlar den som ett sista steg – når målet till ett förmånligt pris och i tid.
Officiella källor
- Europeiska centralbanken (ECB) – dagliga referenskurser: https://www.ecb.europa.eu/stats/policy_and_exchange_rates/euro_reference_exchange_rates/
- Agencia Tributaria (AEAT) – Modelo 720 Utländska tillgångar: https://sede.agenciatributaria.gob.es
- AEAT – Förebyggande av penningtvätt och Modelo S-1 (kapitalrörelser): https://www.agenciatributaria.es
- Spanska civillagen (Código Civil) art. 1445 ff. – Köpeavtal: https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1889-4763
- Lag 10/2010 om förebyggande av penningtvätt: https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2010-6737
- Agència Tributària de les Illes Balears (ATIB) – ITP-taxor på Balearerna: https://www.atib.es
- Financial Conduct Authority (FCA) – Register över auktoriserade betaltjänstleverantörer i Storbritannien: https://register.fca.org.uk
- Notariado.org – De spanska notarernas statistikportal: https://www.notariado.org/liferay/web/cien/sala-de-prensa/noticias/detalle