Hipoteca Joven Mallorca: bolån på upp till 100 % med IBAVI-garanti

Om du är ung, bor på Mallorca och äntligen vill köpa en egen bostad kan hindren kännas oöverstigliga. Bostadspriserna på ön är bland de högsta i hela Spanien, och vanliga bolån täcker högst 80 % av köpesumman. För många är det helt enkelt omöjligt att spara ihop de återstående 20 % plus kostnaderna för köpet. Det är här Hipoteca Joven Mallorca kommer in: IBAVI (Institut Balear de l'Habitatge) garanterar upp till 20 % av köpesumman, så att banken kan låna ut upp till 100 % — utan att du behöver ha sparat ihop till kontantinsatsen. På nationell nivå finns även Aval ICO för förstagångsköpare. Här får du veta hur båda programmen fungerar, vilka villkor du måste uppfylla, vilka skattelättnader som finns och hur du går till väga steg för steg — med alla konkreta siffror som vi har kunnat verifiera.

• Översikt över alla kostnader vid bostadsköp på Mallorca

Vad är IBAVI:s Nova Hipoteca Jove?

Nova Hipoteca Jove är inget lån direkt från staten — IBAVI betalar inte ut några pengar till dig. I stället ger programmet banken som beviljar lånet en offentlig garanti (Garantía). Garantin täcker den del av köpesumman som en bank normalt inte skulle låna ut: upp till 20 % för köpare under 40 år, barnrika familjer, ensamstående föräldrar och personer med funktionsnedsättning. För övriga som uppfyller villkoren är garantin upp till 15 %.

Det gör att banken kan bevilja ett bolån på upp till 100 % av köpesumman — förutsatt att bankens egna kreditregler tillåter det. För närvarande tecknar bland andra CaixaBank, Colonya Caixa d'Estalvis de Pollença och Cajamar Caja Rural bolåneavtal inom programmet.

Observera: IBAVI:s garanti innebär inte att du automatiskt får ett lån. Banken bedömer fortfarande din kreditvärdighet, din inkomst och din förmåga att betala räntor och amorteringar. Om banken inte beviljar lånet får du ingen garanti.

Vem kan använda programmet? IBAVI:s krav i detalj

Krav på dig som söker

För att IBAVI ska godkänna din lånegaranti måste du uppfylla alla följande krav:

1. Medborgarskap/vistelse: Du är spansk medborgare, medborgare i ett annat EU-land eller vistas lagligt i Spanien.
2. Bosättning på Balearerna: Du har bott på öarna i minst 5 år, antingen i följd eller sammanlagt.
3. Du äger ingen annan bostad i Spanien — med några få undantag, bland annat om du har ärvt en andel i en bostad, förlorat din bostad vid en skilsmässa, en katastrof, våld i hemmet eller ett terroristattentat, eller om du har en funktionsnedsättning och din nuvarande bostad inte är tillgänglighetsanpassad.
4. Inkomstgränser (bruttoårsinkomst):

5. Åldersgräns för garantin på 20 %: Du måste vara under 40 år. Om du är äldre kan du få en garanti på högst 15 %, förutsatt att du uppfyller alla övriga krav.

Krav på bostaden

• Den ligger på Balearerna (Mallorca, Menorca, Ibiza, Formentera)
• Används som permanentbostad (primera residencia habitual y permanente)
• Köpeskilling inklusive tillhörande utrymmen (garage, källare): högst 382.744,84 € — utan kringkostnader och skatter

Observera: Den tidigare prisgränsen var 270.000 €. Höjningen till 382.744,84 € tillkännagavs i mars 2025 och gör att betydligt fler köpare på Mallorca kan ta del av programmet.

Aval ICO: Det statliga komplementet till IBAVI-programmet

Utöver det regionala IBAVI-programmet finns den statliga garantin Aval ICO från Instituto de Crédito Oficial. Den täcker också upp till 20 % av köpeskillingen — och upp till 25 % för bostäder i energiklass A–D.

Enligt de uppgifter vi hittat gällde Aval ICO till och med 31 december 2025. När den här artikeln färdigställdes var det ännu inte bekräftat om garantin skulle fortsätta under 2026 eller i vilken form. Kontakta ICO eller din bank för att få aktuella besked.

Obs: IBAVI-Aval och Aval ICO är alternativa program som inte kan kombineras – i regel kan du bara använda ett av dem för samma köp. Eftersom IBAVI-Aval har betydligt högre inkomstgränser och är anpassat till bostadsmarknaden på Balearerna är det ett mer attraktivt alternativ för många köpare på Mallorca. Be din bank och en ekonomisk rådgivare räkna på båda alternativen.

Befrielse från ITP och skatteförmåner: så mycket kan du faktiskt spara

Utöver garantin för bolån har Balearerna ett system med olika skattenivåer för Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP), som motsvarar överlåtelseskatten vid köp av befintliga bostäder. När köpeskillingen är flera hundra tusen euro är det ofta den största enskilda utgiften utöver själva bostaden.

Observera: Sedan 14 juni 2026 är köpeskillingsgränsen för de särskilda ITP-satserna 331.859,70 € (Mallorca och Menorca). Själva skattelättnaden gäller dock bara de första 270.151,20 €; det överskjutande beloppet beskattas enligt den allmänna skattesatsen. Ingen av dessa gränser är densamma som IBAVI:s köpeskillingsgräns på 382.744,84 €. Om köpeskillingen ligger mellan dessa belopp kan du få IBAVI-garantin, men inte längre full ITP-befrielse eller skattesatsen på 2 %.

Du hittar en fullständig genomgång av alla tillkommande kostnader vid köp i vår guide om tillkommande kostnader vid bostadsköp på Mallorca.

Direkt bidrag: 10.000 € per bostad

Utöver skattelättnader och bolånegarantier ger Balearernas regering ett direkt bidrag på 10.000 € per bostad. Du kan ansöka om du är högst 40 år, har bott på Balearerna utan avbrott under de 5 åren närmast före ansökan och köper en bostad på öarna från och med 1 januari 2026. Bostaden kan vara befintlig eller under uppförande och måste vara din huvudsakliga bostad i minst 5 år. Om 2 personer köper bostaden fördelas bidraget efter ägarandel. Ansökningar kan lämnas in från 17 juli 2026 till och med 31 december 2027, eller tills pengarna tar slut. De behandlas i den ordning de kommer in.

Observera: För det här direkta bidraget gäller särskilda gränser för inkomst och köpeskilling, och du måste ansöka om det separat. Det går att kombinera med IBAVI-Aval, men inte nödvändigtvis med alla andra stöd samtidigt. Fråga en godkänd rådgivare eller en Gestor före köpet vilka stöd som för närvarande går att kombinera.

Bankernas erbjudanden: vad partnerbankerna faktiskt erbjuder

IBAVI-programmet finns bara hos godkända partnerbanker. I mars 2025 är dessa CaixaBank, Colonya Caixa d'Estalvis de Pollença och Cajamar Caja Rural. Andra banker erbjuder egna bolån för unga köpare med högre belåningsgrad, men utan IBAVI-garantin brukar gränsen ligga på 90–95 %.

Ett exempel är finansinstitutet Imagin, som är ett dotterbolag till CaixaBank. Inom ramen för programmet på Balearerna erbjuder Imagin lån på upp till 90 % av det lägsta av köpeskillingen och värderingsbeloppet. Den fasta räntan är 2,85 % NIR (3,574 % effektiv ränta) om du får lönen insatt hos banken och tecknar hem- och livförsäkring. Utan dessa villkor är räntan 3,60 % NIR (4,084 % effektiv ränta). Villkoren kan ändras, så se dem som en vägledning och inte som bindande erbjudanden.

Steg för steg: Så ansöker du om IBAVI-garanti och bolån

1. Kontrollera att du uppfyller kraven: Ålder, inkomstunderlag (IRPF för de senaste åren), folkbokföring (Empadronamiento) på Balearen i minst 5 år och inget ägande av andra bostäder i Spanien.

2. Välj bostad: Köpeskillingen får vara högst 382.744,84 € (inklusive garage och förråd), bostaden ska ligga på Balearen och du ska planera att bo där permanent.

3. Låt kontrollera uppgifterna i fastighetsregistret: Innan du skriver på ett reservationsavtal kontrollerar du om Nota Simple från Registro de la Propiedad visar några belastningar eller inteckningar och vilka byggrätter som gäller. Läs mer: Kontrollera fastighetsregistret i Spanien.

4. Skriv ett reservationsavtal: Vanligtvis betalar du då 1 % till 3 % av köpeskillingen i förskott. Läs mer: Reservationsavtal i Spanien.

5. Ansök om bolån hos en bank som samarbetar med IBAVI: Du behöver DNI/NIE, aktuella IRPF-deklarationer, arbetsgivarintyg eller inkomstunderlag om du är egenföretagare samt bostadens Nota Simple. Banken beställer också en värdering (tasación).

6. Ansök om IBAVI-garanti: Det gör du vanligtvis via banken samtidigt som du ansöker om bolånet. Handläggningsavgiften är 0,50 % av det garanterade beloppet och betalas av köparen vid 1 tillfälle.

7. Skriv ett Arras-avtal (föravtal): När bolånet har beviljats skriver du ett privat köpeavtal (contrato de arras) och betalar vanligtvis 10 % i handpenning.

8. Notarie och Escritura Pública: Köpet bestyrks hos en notarie och bolånet skrivs in i fastighetsregistret. Läs mer om processen: Bostadsköp: Så går den juridiska processen till.

9. Betala ITP och registrera ägandet: Deklarera ITP (eventuellt med en särskild skattesats eller befrielse) hos ATIB (Agència Tributària de les Illes Balears) inom 30 dagar efter att köpet bestyrkts av notarien.

10. Ansök om direktbidrag: Om du uppfyller villkoren ansöker du separat om 10 000 € hos Conselleria de Vivienda, Territorio y Movilidad (online via adquisiciohabitatge.caib.es).

Information: IBAVI:s adress: C/ de Manuel Azaña, 9, Palma. Tel.: 900 700 003. Webbplats: ibavi.caib.es

Räkneexempel: Vad IBAVI:s garanti innebär i praktiken

Vi tar som exempel en 30-årig köpare med en årsinkomst på 38 000 € som vill köpa en lägenhet i Palma för 280 000 € (en befintlig bostad).

Utan IBAVI-Aval skulle samma köpare, med ett bolån på 80 % av köpeskillingen, behöva betala 56 000 € i kontantinsats plus cirka 9 000 € i tillkommande kostnader – sammanlagt cirka 65 000 €. Med IBAVI-Aval behöver hon bara betala de tillkommande kostnaderna själv.

Observera: Köparen i exemplet är 30 år och omfattas därför inte längre av reglerna för personer under 30 år. Hon betalar den lägre skattesatsen på 2 % för de första 270 151,20 € och 8 % för resten. Om hon vore yngre än 30 år och uppfyllde alla övriga villkor skulle hon inte behöva betala någon ITP för de första 270 151,20 €. Bara de återstående 9 848,80 € skulle beskattas med 8 %, vilket blir 787,90 €. Sedan den 14 juni 2026 gäller detta för köp på Mallorca upp till 331 859,70 € (Ley 4/2026).

Vanliga misstag med Hipoteca Joven på Mallorca

1. Att blanda ihop beloppsgränserna för ITP-lättnaden och IBAVI-Aval. ITP-lättnaden för personer under 30 respektive under 36 år gäller på Mallorca vid köp för högst 331 859,70 €, men bara för de första 270 151,20 €. Resten beskattas med 8 %. För IBAVI-Aval är gränsen i stället 382 744,84 €. Om du köper för mer än 331 859,70 € men högst 382 744,84 € går du helt miste om ITP-lättnaden, men kan fortfarande använda IBAVI-Aval.

2. Att sakna intyg om bosättning eller ha luckor i underlaget. För IBAVI-Aval måste du ha varit bosatt på Balearerna i 5 år. Om du har flyttat dit nyligen uppfyller du inte kravet – inte heller om du ändrar din folkbokföring retroaktivt.

3. Att ansöka om Aval ICO och IBAVI-Aval samtidigt. De 2 garantierna kan inte kombineras för samma köp. Om du ansöker om båda riskerar du att få 1 eller båda ansökningarna avslagna.

4. För låg Tasación (värdering) – ett glapp i finansieringen. IBAVI-Aval täcker upp till 20 % av köpeskillingen, inte av det värderade beloppet. Om tasación är lägre än köpeskillingen lånar banken ut högst 100 % av det värderade beloppet. Mellanskillnaden måste du betala med egna pengar.

5. Att inte ansöka separat om direktbidraget. Du får inte bidraget på 10 000 € automatiskt när du ansöker om bolån. Du måste lämna in en separat ansökan till Conselleria de Vivienda.

6. Att redan äga en bostad i Spanien (även om du bara äger hälften eller bostaden är belånad). Även en liten andel av ett arv kan göra att du inte uppfyller villkoren för stödet, om inget av undantagen gäller.

Vad händer efter köpet?

Dina skyldigheter upphör inte när du har varit hos notarien. Som fastighetsägare på Mallorca har du återkommande kostnader och skyldigheter att lämna uppgifter:

• IBI (fastighetsskatt): En kommunal skatt som betalas varje år och beräknas utifrån fastighetens taxeringsvärde. Läs mer: IBI-skatt i Spanien
• Comunidad de Propietarios: Om du äger en lägenhet ingår du i fastighetens ägarförening och måste bidra till de gemensamma kostnaderna. Läs mer: Ägarföreningar i Spanien
• Förmögenhetsskatt: I Spanien betalar du förmögenhetsskatt om din förmögenhet överstiger ett visst fribelopp. Förmögenhetsskatt i Spanien
• Energideklaration: Ett obligatoriskt intyg om du senare hyr ut eller säljer bostaden. Energideklaration i Spanien
• Hemförsäkring: Ofta ett krav från banken. Hemförsäkring i Spanien

Om du senare vill hyra ut lägenheten på längre tid hittar du allt du behöver veta under Långtidsuthyrning på Mallorca.

Checklista: Uppfyller jag kraven för Hipoteca Joven & IBAVI-Aval?

• Jag är under 40 år (för garantin på 20 %; under 36 för 2 % ITP; under 30 för 0 % ITP)
• Jag har varit bosatt på Balearerna i sammanlagt minst 5 år
• Min årliga bruttolön är lägre än 60.666,65 € (om jag ansöker ensam) respektive 68.250 € (om vi ansöker tillsammans)
• Jag äger ingen annan fastighet i Spanien (eller omfattas av ett undantag)
• Köpeskillingen inklusive parkeringsplats är högst 382.744,84 €
• Bostaden ligger på Balearerna och ska bli min stadigvarande bostad
• Jag har minst cirka 8.000–12.000 € tillgängliga för kringkostnader (ITP, notarie, fastighetsregister och avgifter)
• Jag har lämnat in fullständiga IRPF-deklarationer för de senaste åren till AEAT
• Jag har kontaktat en av partnerbankerna (CaixaBank, Colonya, Cajamar)
• Jag har undersökt om jag har rätt till direktbidraget (10.000 €)

Slutsats

IBAVI:s Nova Hipoteca Jove är ett av Spaniens mest konkreta och generösa program för unga bostadsköpare. Den höjda prisgränsen på upp till 382.744,84 € gör nu programmet tillgängligt för en betydligt större del av bostadsmarknaden på Mallorca än före reformen 2025. Tillsammans med befrielsen från ITP för personer under 30 år och möjligheten att få ett direktbidrag på 10.000 € ger det köpare större ekonomiskt utrymme – men bara om de ansöker om varje del på rätt sätt och samordnar dem.

Den största fallgropen är inte att uppfylla villkoren, utan att samordna ansökningarna. Om du ansöker om bidraget, skattebefrielsen, IBAVI-garantin och banklånet utan sakkunnig hjälp riskerar du att gå miste om vissa förmåner. Be om en skriftlig kalkyl över samtliga kostnader innan du skriver under ett reservationsavtal.

Officiella källor

• IBAVI – Nova Hipoteca Jove (programbeskrivning och krav): https://www.caib.es/sites/nova_hipoteca_jove/es/
• IBAVI – Requisitos: https://www.caib.es/sites/nova_hipoteca_jove/es/requisitos
• IBAVI:s huvudportal: https://ibavi.caib.es
• ATIB – Agència Tributària de les Illes Balears (administration av ITP): https://www.atib.es
• ICO – Instituto de Crédito Oficial (Aval ICO): https://www.ico.es
• BOE / BOIB – officiella kungörelseorgan för lagstiftning: https://www.boe.es / https://www.caib.es/boib
• Govern de les Illes Balears – Conselleria de Mobilitat i Habitatge: https://www.caib.es