Hipoteca Joven em Maiorca: crédito a 100 % com aval do IBAVI

Se és jovem, vives em Maiorca e queres finalmente comprar casa, podes deparar-te com um obstáculo que parece intransponível: os preços das casas na ilha estão entre os mais altos de Espanha, e os bancos financiam, regra geral, até 80 % do preço de compra. Para muitos, é simplesmente impossível juntar os 20 % em falta, mais as despesas da compra. É aqui que entra a Hipoteca Joven Mallorca: o IBAVI (Institut Balear de l'Habitatge) presta uma garantia de até 20 % do preço de compra, permitindo ao banco financiar até 100 % — sem precisares de capitais próprios para a entrada. Existe ainda, a nível nacional, a garantia do ICO para quem compra casa pela 1.ª vez. Neste guia, explicamos-te como funcionam os 2 programas, que requisitos tens de cumprir, de que benefícios fiscais podes usufruir e como avançar, passo a passo — com todos os valores concretos confirmados pela pesquisa.

• Todas as despesas da compra de casa em Maiorca

O que é a Nova Hipoteca Jove do IBAVI?

A Nova Hipoteca Jove não é um empréstimo concedido diretamente pelo Estado — o IBAVI não te entrega dinheiro. Em vez disso, o programa presta uma garantia pública ao banco que concede o crédito. Essa garantia cobre a parte do preço de compra que, normalmente, o banco não financiaria: até 20 % para compradores com menos de 40 anos, famílias numerosas, famílias monoparentais e pessoas com deficiência. Para os restantes candidatos elegíveis, a garantia pode chegar aos 15 %.

Com esta garantia, o banco pode conceder um crédito à habitação de até 100 % do preço de compra — desde que as suas regras de concessão de crédito o permitam. Atualmente, bancos como a CaixaBank, a Colonya Caixa d'Estalvis de Pollença e a Cajamar Caja Rural celebram contratos de crédito à habitação ao abrigo deste programa.

Atenção: a garantia do IBAVI não significa que o crédito seja aprovado automaticamente — o banco continua a avaliar o teu historial de crédito, os teus rendimentos e a tua capacidade para pagar as prestações. Sem a aprovação do banco, não é concedida qualquer garantia.

Quem pode beneficiar do programa? Os requisitos do IBAVI em detalhe

Requisitos pessoais

Para que o IBAVI aprove a tua garantia, tens de cumprir todos os seguintes requisitos:

1. Nacionalidade / residência: Ter nacionalidade espanhola ou de um país da UE, ou residir legalmente em Espanha.
2. Residência nas ilhas Baleares: Ter residido nas ilhas durante pelo menos 5 anos, consecutivos ou interpolados.
3. Não possuir outro imóvel para habitação em Espanha — salvo algumas exceções, como ter herdado uma parte de um imóvel, ter perdido a propriedade na sequência de um divórcio, catástrofe, violência doméstica ou atentado terrorista, ou ter uma deficiência e viver num imóvel sem as condições de acessibilidade necessárias.
4. Limites de rendimento (rendimento bruto anual):

5. Limite de idade para a garantia de 20 %: menos de 40 anos. Quem tiver 40 anos ou mais pode obter uma garantia de, no máximo, 15 %, desde que cumpra todos os restantes requisitos.

Requisitos do imóvel

• Situado nas ilhas Baleares (Mallorca, Menorca, Ibiza, Formentera)
• Destina-se a residência principal, habitual e permanente
• Preço de compra, incluindo anexos (garagem, cave): máximo de 382.744,84 € — despesas adicionais e impostos não incluídos

Atenção: O limite anterior era de 270.000 €. O aumento para 382.744,84 € foi anunciado em março de 2025 e permite que muito mais compradores em Maiorca acedam ao programa.

A garantia Aval ICO: o complemento nacional ao programa IBAVI

Além do programa regional IBAVI, existe a garantia Aval ICO, do Instituto de Crédito Oficial. Esta garantia cobre até 20 % do preço de compra — ou até 25 % no caso de imóveis com classe de eficiência energética A a D.

Segundo a informação disponível, esta garantia era válida até 31 de dezembro de 2025. À data de fecho deste artigo, ainda não estava confirmado se seria mantida em 2026 nem em que condições. Consulta o ICO ou o teu banco para saberes a situação atual.

Nota: O IBAVI-Aval e o Aval ICO são programas alternativos, não cumulativos — regra geral, só podes recorrer a um deles para a mesma compra. Como o IBAVI-Aval admite rendimentos bastante mais elevados e foi concebido para o mercado das Baleares, é a opção mais interessante para muitos compradores em Maiorca. Pede ao teu banco e a um consultor financeiro que façam as contas para ambas as opções.

Isenção de ITP e benefícios fiscais: quanto podes realmente poupar

Além da garantia para o crédito à habitação, as Baleares aplicam taxas escalonadas do imposto sobre as transmissões patrimoniais (ITP), equivalente ao IMT na compra de imóveis usados. Quando o preço de compra ascende a várias centenas de milhares de euros, este imposto é muitas vezes a maior despesa adicional.

Nota: Desde 14 de junho de 2026, o limite de valor para aceder às taxas especiais de ITP é de 331.859,70 € (Mallorca e Menorca). No entanto, o benefício só se aplica aos primeiros 270.151,20 €; o valor restante é tributado à taxa geral. Nenhum destes valores corresponde ao limite de preço de compra do IBAVI, que é de 382.744,84 €. Se o preço de compra ficar entre estes valores, podes beneficiar da garantia do IBAVI, mas já não da isenção total de ITP nem da taxa de 2 %.

Encontras uma lista completa das despesas adicionais no nosso guia sobre as despesas associadas à compra de casa em Mallorca.

Apoio direto: 10.000 € por habitação

Além dos benefícios fiscais e das garantias hipotecárias, o Governo das Baleares concede um apoio direto de 10.000 € por habitação. Podem candidatar-se pessoas até aos 40 anos, inclusive, que tenham vivido nas Baleares sem interrupções nos 5 anos imediatamente anteriores ao pedido e que comprem uma casa nas ilhas a partir de 1 de janeiro de 2026, já construída ou em construção. A casa tem de ser a tua residência habitual durante, pelo menos, 5 anos. Se a compra for feita por 2 pessoas, o apoio é repartido de acordo com a quota de propriedade de cada uma. As candidaturas podem ser apresentadas desde 17 de julho de 2026 até 31 de dezembro de 2027, ou até se esgotar a verba disponível, por ordem de chegada.

Atenção: Este apoio direto está sujeito a limites específicos de rendimento e de preço de compra e exige uma candidatura própria. Pode ser acumulado com a garantia do IBAVI, mas não necessariamente com todos os outros apoios. Antes de comprares, informa-te junto de um serviço de aconselhamento autorizado ou de um gestor administrativo sobre os apoios que podes acumular.

Crédito à habitação: o que oferecem os bancos parceiros

O programa do IBAVI só está disponível através de instituições de crédito parceiras acreditadas. Em março de 2025, eram a CaixaBank, a Colonya Caixa d'Estalvis de Pollença e a Cajamar Caja Rural. Outros bancos oferecem crédito à habitação para jovens compradores com percentagens de financiamento mais elevadas, mas, sem a garantia do IBAVI, geralmente não ultrapassam os 90–95 %.

Por exemplo, a instituição financeira Imagin (subsidiária da CaixaBank) oferece, no âmbito do programa das Baleares, financiamento até 90 % do menor valor entre o preço de compra e o valor da avaliação. A taxa de juro fixa é de 2,85 % NIR (3,574 % de taxa efetiva) se domiciliares o salário e contratares um seguro de habitação e um seguro de vida; sem estas condições, é de 3,60 % NIR (4,084 % de taxa efetiva). Estas condições podem mudar: usa-as como referência, não como propostas vinculativas.

Passo a passo: como pedir a garantia do IBAVI e o crédito à habitação

1. Confirma se reúnes os requisitos pessoais: idade, comprovativos de rendimentos (declarações de IRPF dos últimos anos), registo de residência nas Ilhas Baleares há pelo menos 5 anos e ausência de direitos de propriedade sobre outros imóveis em Espanha.

2. Escolhe o imóvel: preço de compra até 382.744,84 € (incluindo garagem/cave), localização nas Ilhas Baleares e intenção de o usar como residência principal permanente.

3. Verifica o registo predial: antes de assinares o contrato de reserva, consulta a nota informativa do Registo Predial para confirmares se existem ónus ou hipotecas e qual é a situação urbanística do imóvel. Sabe mais: Consultar o registo predial em Espanha.

4. Assina o contrato de reserva: normalmente, é necessário pagar um sinal de 1 % a 3 % do preço de compra. Mais informações: Contrato de reserva de um imóvel em Espanha.

5. Apresenta o pedido de crédito à habitação a um banco parceiro do IBAVI: DNI/NIE, declarações de IRPF recentes, declaração da entidade empregadora ou comprovativos de rendimentos se trabalhares por conta própria, nota informativa do registo predial do imóvel e relatório de avaliação, que é solicitado pelo banco.

6. Pede a garantia do IBAVI: por norma, o pedido é tratado através do banco, em paralelo com o pedido de crédito. Comissão de processamento: 0,50 % do montante garantido (pagamento único a cargo do comprador).

7. Assina o contrato de sinal (pré-contrato): depois de o crédito à habitação ser aprovado, é celebrado um contrato particular de compra e venda, geralmente com um sinal de 10 %.

8. Vai ao notário e assina a escritura pública: a compra é formalizada perante o notário e a hipoteca é registada. Conhece os passos: Compra de imóveis: procedimentos legais.

9. Paga o ITP e regista o imóvel: declara o ITP à ATIB (Agência Tributária das Ilhas Baleares) no prazo de 30 dias após a assinatura da escritura, com aplicação de uma taxa especial ou isenção, se for o caso.

10. Pedir a subvenção direta: Se cumprires os requisitos, pede os 10.000 € à parte à Conselharia da Habitação, Território e Mobilidade (online, em adquisiciohabitatge.caib.es).

Nota: Morada do IBAVI: C/ de Manuel Azaña, 9, Palma. Tel.: 900 700 003. Site: ibavi.caib.es

Exemplo de cálculo: como funciona o aval do IBAVI na prática

Imagina uma compradora de 30 anos, com um rendimento anual de 38.000 €, que quer comprar um apartamento em Palma por 280.000 € (imóvel usado).

Sem a garantia do IBAVI, a mesma compradora, com um financiamento de 80 %, teria de dispor de 56.000 € para a entrada, mais cerca de 9.000 € para despesas adicionais — aproximadamente 65.000 € no total. Com a garantia, precisa apenas do valor necessário para cobrir as despesas adicionais.

Atenção: A compradora do exemplo tem 30 anos, pelo que já não beneficia da regra aplicável a menores de 30 anos. Paga a taxa reduzida de 2 % sobre os primeiros 270.151,20 € e 8 % sobre o restante. Se tivesse menos de 30 anos e cumprisse todos os outros requisitos, não pagaria ITP sobre os primeiros 270.151,20 €; apenas os restantes 9.848,80 € seriam tributados a 8 %, ou seja, 787,90 €. Desde 14 de junho de 2026, esta regra aplica-se em Mallorca a imóveis com um preço de compra até 331.859,70 € (Lei 4/2026).

Erros mais comuns ao pedir a Hipoteca Joven em Mallorca

1. Confundir os limites do benefício fiscal no ITP com os da garantia do IBAVI. Em Mallorca, o benefício fiscal no ITP para menores de 30 ou de 36 anos aplica-se a imóveis com um preço de compra até 331.859,70 €, mas só abrange os primeiros 270.151,20 €; o restante é tributado a 8 %. Já o limite do preço de compra para a garantia do IBAVI é de 382.744,84 €. Se comprares um imóvel por um valor entre 331.859,70 € e 382.744,84 €, perdes totalmente o benefício fiscal no ITP, mas ainda podes recorrer à garantia do IBAVI.

2. Não ter comprovativo de residência ou apresentar documentação incompleta. Para obteres a garantia do IBAVI, tens de residir nas Baleares há 5 anos. Se te mudaste para as ilhas há pouco tempo, não cumpres este requisito — mesmo que alteres o registo de residência com efeitos retroativos.

3. Pedir a garantia do ICO e a do IBAVI ao mesmo tempo. Não podes combinar as 2 garantias na mesma compra. Se pedires ambas, arriscas-te a que um ou ambos os pedidos sejam recusados.

4. O imóvel ser avaliado por um valor demasiado baixo, deixando parte da compra por financiar. A garantia cobre até 20 % do preço de compra, não do valor da avaliação. Se o imóvel for avaliado por menos do que o preço de compra, o banco financia, no máximo, 100 % do valor da avaliação. Terás de pagar a diferença com capitais próprios.

5. Não pedir o apoio direto em separado. O apoio direto de 10.000 € não é pedido automaticamente quando apresentas o pedido de crédito à habitação — tens de fazer um pedido próprio à Conselharia da Habitação.

6. Já possuir um imóvel em Espanha (mesmo que tenhas apenas metade ou que esteja onerado por dívidas). Mesmo uma pequena quota-parte de uma herança pode impedir-te de cumprir os requisitos de acesso ao apoio, se não se aplicar nenhuma das exceções.

O que acontece depois da compra?

As tuas obrigações não terminam com a escritura no notário. Como proprietário em Maiorca, terás despesas regulares e obrigações declarativas:

• IBI (imposto sobre imóveis): Imposto municipal anual calculado sobre o valor cadastral. Sabe mais em: IBI em Espanha
• Comunidade de proprietários: Se comprares um apartamento, passas a fazer parte da comunidade de proprietários e tens de pagar as respetivas quotas. O essencial em: Comunidade de proprietários em Espanha
• Imposto sobre o património: Em Espanha, é devido a partir de determinados limites de isenção. Imposto sobre o património em Espanha
• Certificado energético: É obrigatório se, mais tarde, arrendares ou venderes o imóvel. Certificado energético em Espanha
• Seguro de recheio da casa: Muitas vezes, é exigido pelo banco. Seguro de recheio da casa em Espanha

Se, mais tarde, quiseres arrendar o apartamento por um período prolongado, encontras tudo o que precisas de saber em Arrendamento de longa duração em Maiorca.

Lista de verificação: cumpro os requisitos para a Hipoteca Joven & IBAVI-Aval?

• Tenho menos de 40 anos (para o aval de 20 %; menos de 36 para o ITP de 2 %; menos de 30 para o ITP de 0 %)
• Resido nas Baleares há pelo menos 5 anos, no total
• O meu rendimento bruto anual é inferior a 60.666,65 € (se comprar sozinho) ou a 68.250 € (se comprar com outra pessoa)
• Não tenho outro imóvel em Espanha (ou enquadro-me numa exceção)
• O preço de compra, incluindo o lugar de estacionamento, não ultrapassa 382.744,84 €
• O imóvel fica nas Ilhas Baleares e será a minha residência principal e permanente
• Tenho disponíveis pelo menos cerca de 8.000–12.000 € para despesas adicionais (ITP, notário, registo predial e taxas)
• Entreguei à AEAT todas as minhas declarações do imposto sobre o rendimento das pessoas singulares (IRPF) dos últimos anos
• Contactei um dos bancos parceiros (CaixaBank, Colonya, Cajamar)
• Confirmei se tenho direito ao subsídio direto (10.000 €)

Conclusão

A Nova Hipoteca Jove do IBAVI é um dos programas de apoio à compra de casa para jovens mais concretos e completos de Espanha. O novo limite do preço de compra, agora de 382.744,84 €, permite que o programa abranja uma parte muito maior do mercado imobiliário de Maiorca do que antes da reforma de 2025. Juntando a isenção de ITP para menores de 30 anos e a possibilidade de receber um subsídio direto de 10.000 €, tens um conjunto de apoios que aumenta realmente a tua capacidade de compra — mas só se pedires cada apoio corretamente e coordenares todos os pedidos.

A maior dificuldade não é cumprir os requisitos, mas coordenar os passos: se tratares do pedido de subsídio, da isenção fiscal, da garantia do IBAVI e do financiamento bancário sem apoio profissional, arriscas-te a perder alguns destes benefícios. Antes de assinares uma reserva, pede um cálculo por escrito de todos os custos.

Fontes oficiais

• IBAVI – Nova Hipoteca Jove (descrição do programa e requisitos): https://www.caib.es/sites/nova_hipoteca_jove/es/
• IBAVI – Requisitos: https://www.caib.es/sites/nova_hipoteca_jove/es/requisitos
• Portal principal do IBAVI: https://ibavi.caib.es
• ATIB – Agência Tributária das Ilhas Baleares (gestão do ITP): https://www.atib.es
• ICO – Instituto de Crédito Oficial (garantia do ICO): https://www.ico.es
• BOE / BOIB – boletins oficiais com a legislação aplicável: https://www.boe.es / https://www.caib.es/boib
• Govern de les Illes Balears – Conselleria de Mobilitat i Habitatge: https://www.caib.es